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也来说说美国的医疗保险

 上个星期老公的身体出了点小状况,很是担心,以至于我一个星期都没有心情上网,今天结果出来是好的,一颗吊着的心才放下。乘着兴致赶快把保险的事情说一说。

大家都知道在美国生活保险是头等大事,车要保险,人更要保险。目前为止我们家都是跟着公司买的group insurance;个人自买的医疗保险我不知道,只知道价格不便宜。像我们现在一家3个人一个月大概是600美刀的保费,如果是自己买的话比较烂的那种也要3,4百美刀。另外一点,group insurance是没有pre-existing condition存在的,也就是说什么病应该都保。但是自己个人买的就有1年的pre-existing, 比如一些慢性病保险公司可能拒保;好像个人买的保险怀孕也是不保的(这个我要深入研究一下,不确定)。

下面我列举一下我家碰到的一些案例,因为美国的保险太复杂,种类太繁多,所以不具代表性,只是我通过自己的亲身体验让大家初步了解一下美国的医疗保险,其中有可能有错误,因为我也是不断的学习中;怀肉球之前从来没有去过医院,也不知道保险怎么用,怀了肉球以后才逐步了解了其中的奥妙。

先罗列一下保险术语

1。Copay(Copayment)我个人理解就是挂号费。每次去诊所或是急诊,都是当场付的钱。每个保险不同,我原来公司是30刀,现在老公的保险是25刀。当然看专家门诊和急诊又不同,lg现在的分别是50刀和200刀

2。Deductible 比如说现在我们家family deductible是1200,1200已内的损失自己掏钱,多于的话保险会理赔。但是这个又牵涉到co-insurance部分。

3。co-insurance 是去掉deductible部分后根据不同的医疗服务项目,有的是受保人按照一定比率自己支付的费用(比如自付10%,20%)一直付到maximum out-of-pocket为止。



4。maximum out-of-pocket 意思是自己要掏最多比如1000或3000封顶,其余保险理赔。

保险分PPO和HMO. HMO这种体系之下,病人可以选择家庭医生,但是选择的范围比较有限,只能从5种医生里面选:内科、全科、妇科、小儿科,还有一种名字忘记了。客户只能从中选择一个作为家庭医生,并且只能从附近地区选择,范围比较狭窄。如果生病,必须先预约去看家庭医生,如果家庭医生解决不了,经其同意后,可以转诊,但是往往需要等上2周左右的时间。如果是重病,这个周期就太长了; 而PPO,这种体系之下,病人的选择范围就很宽,全州的医生都可以,不用局限于某一位家庭医生。但是PPO比HMO每个月付的保费要高很多。目前为止我们家用的都是PPO

还有就是in-network和out-of-network的医生医院。比如in-network的项目保险公司付80%,自付20%;但是如果你选了一位out-of-network的医生或医院, 保险公司只付60%。 但是一旦去了急症,你是不能选择医生的,911会把你送去最近的医院,那天的值班医生也不一定是你保险的in-network的医生,医生进来前就会有个工作人员让你签一大堆文件,大致内容就是如果out-of-network的医生产生的费用需要病人自己承担之类的。所以选择保险还是要买大的公司,基本上都是in-network的。

好了,下面说说我家的案例:

1。我生肉球的费用。

当初还在旧公司,怀孕的保险是这样的, 第一次copay 30刀,之后凡是正常的产检都不需要再付copay了。然后deductiable 1000, co-insurance 80/20(我自付20%), 一直到max out-of-pocket 1000截止。不管帐单多少我最多付2000(实际上我有多付一点,加上配药什么的,也懒得算那么精准了)最后我住院了20天,医院来的帐单是4w, 接生费用7千多,麻药4千多加上之前的检查,B超,乱七八糟的检查要接近10w了;原本我不想住院的,但是我的医生说新生儿加护病房一天5千到6千,而如果是我住院一天只要2千,所以还是我住进去比较合算;就这样被忽悠进了医院。另外补充一点,生小孩要算好时间;如果跨年生的,就会被收两次deductiable 和 co-insurance, 非常的不合算。



但是这个10w, 保险公司是有折扣的,不会全部付。医院的那部分保险公司付了2w3, 说1w7是医院多收的钱,拒付。大概在我生完2个月后就会陆续接到保险公司的EOB和医院帐单。EOB就是保险公司解释你的保险怎样付费,上面会有this is not a bill的字样,如果你觉得不对就要打电话去。我生产的那家医院很恶劣的把拒付的1w7算在了我的头上,而且不停的寄帐单给我,first notice, second notice and final notice, 说我再不付就要送去讨债公司了。反正我一收到信就打电话给保险公司,他们说会处理;然后我再打电话给医院告诉他们保险公司的回答,总之有那么一段时间我几乎每天都在打电话,不止医院这笔,还有医生,麻醉师,每笔都有错。千万记住,不要先把钱交了,交出去容易讨回来难

2个月之后我就再也没有收到医院的账单了,那个1w7杳无音讯,也不知道是处理了还是依旧在那里,但是我查过自己的信用也没有受影响,也就没有再管他。美国的医疗系统很烂的,我有朋友生完小孩2年还受到当初交过钱的账单。

2。肉球的案例

新生儿出来1个月内保险自动跟妈妈,等社安卡号拿到后再打电话给保险公司加上名字,选择跟爸爸的或妈妈的,这个很重要很重要。有的新生父母忙忙碌碌然后就忘记加宝宝名字在上面,后面看病弄出一大笔医疗费。反正肉球加上我的就算family insurance了,原来我的single就变成deductible 2000, co-insurance 2000. 也就是说肉球7月份出生,到12月31日之前肉球看病最多付2000, 但是如果是我再看病就不需要交钱了。

3。老公这次的案例

老公的保险是他自己部分deductible $600(前面我提到的family deductible $1200, 这个有点复杂,就是分人看病,反正一家人一年最多付1200块), 做肠镜检查是80/20,这项如果50岁以上应该是全保的,还有美国体检都是全保的。现在账单没有来,大致医生给了我们一个价格,因为是打麻药做的肠镜(美国肠镜胃镜都是打麻药的),加上麻药费,差不多自己也要付个600多(还不算我们每个月的保费600)。我笑称,以后要不是有啥急病的,买张飞机票回国自费也比这边看便宜啊。

好了,也不是三言两语就能科普完了,我到现在面对一大堆的医疗账单还是头疼的很。奥巴马的医疗改革我持观望状态,其实天下乌鸦一般黑,关键看你靠穷人近点还是靠富人近点。上次说奥的改革通过了,最近又说可能众议院不通过,即便通过了,各州执不执行还要看各州的,反正美国的医疗是我目前见过的最繁琐最狗屎的,狗屎到每次我收到账单都像骂人。

哦,对了,最后补充一点,如果各位来美国旅游的是可以买零时的医保,上次我看了一个网站,好像也不贵,很多探亲过来的老人也是选择买这样的保险,主要针对外国人的。如果有兴趣的,我可以去找一下那个网站。

最佳回帖

感觉越民主越乱。。我儿子现在是跟着爸爸的国籍,保险现在还没弄好。中国就更垃圾了,其实中国保险还不普及。

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其他回帖

  • 2013-11-26

还是没看懂啊,好乱啊

  • 2013-11-25

外国最起码不像国内 先付钱才给你看病 而国外是先看病后付钱的

  • 2013-11-25

呵呵,谁说不是呢

小白兔嫲嫲

感觉越民主越乱。。我儿子现在是跟着爸爸的国籍,保险现在还没弄好。中国就更垃圾了,其实中国保险还不普及。

  • 2012-07-23

着实看晕了,你说立医疗制度的部门晕不晕啊

  • 2012-07-21

但韬韬出生时他爸爸就给买了保险,五千一年,还有60一年,80元的社保!

引用 豆豆726回复道:

看得我晕了

看得我晕了

  • 2012-07-21

看得我晕了

  • 2012-07-21

感觉越民主越乱。。我儿子现在是跟着爸爸的国籍,保险现在还没弄好。中国就更垃圾了,其实中国保险还不普及。

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