该不该给孩子做理财+重疾的保障

以平安智能星为例子 防坑指南1：保障终身 这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案，主险是一款万能险，附加险是重疾险和定期寿险。 我们可以看到，每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。算了一下： 情况1：万能险保底1.75%的收益率 平安智能星2017合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。 情况2：万能险4.5%的中档收益 如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。 情况3：中途领取教育金 很多人会描述一种需求，就是可以把提前把万能险的账户收益提前领取出来，比如30岁用作教育金、婚嫁金、创业金。先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。 所以无论那种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类产品就是错的。这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。 防坑指南2：收益并不高 上文我们提到了，这种保险的产品形态是万能险+重疾险，万能险是有收益的，所以我们看看这类产品的理财收益如何呢？ 销售人员在谈到理财收益的时候，只谈到多少多少年挣了多少钱，却根本不谈年化收益率，可能很多销售人员根本就不想让大家知道收益率是多少。 这款产品在前10年，这款保险都是亏本的，账户价值都小于我们投入的本金。直到第11年后，我们交的钱才有一点盈利。 万能险本质上还是一个理财险，其收益无非取决于：保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取。 我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0%~50%，而这类平安智系列开头的万能险，初始费用的扣除比例还是不少的，比其他同类产品都要高。 什么意思呢，就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。 所以这类保险的理财收益也是不高的，从理财收益的角度来看，我觉得也没有什么优势。 防坑指南3：保险费率的门道 很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。 在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下，用不了几年万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加费用，那么保单也就失效了。所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品，并不像代理人说的那样交十年保终身。 我们知道万能险最大的优势就是灵活，但重疾保障是没办法保终身的。自己收到了不少的反馈，一些朋友在没有了解这类保险特点的情况下，就做了购买决策，后续明白的时候后悔不已。 所以建议还是分开买，保障就是保障，理财就是理财，理财的方式有很多种，也不一定非要用保险解决，自己做定投就是一种不错的方式！