一些微信群里怎么给孩子买保险是一个常被聊起的话题。在朋友圈里,我也经常被询问类似“这款保险是不是合算”的问题。 不得不说,看了这些问题我才发现——保险的水真的太深,很多妈妈们花了冤枉钱却不知晓。 另外我也在思考,局限在朋友圈里并不是传播最大化的方式。所以我抽空把一些典型的问题进行了梳理。作为保险业内人士,保证内容的准确与真实。 希望妈妈们看完后,未来给宝宝及家人买保险能够真正擦亮双眼,用最少的钱,去实现最好的保障。 宝宝保险五大误区,你中了几招? 误区一:先想着给宝宝买保险,大人却完全没有! 必须用感叹号来表达这件事情的严重性。 我见过太多的妈妈,有了宝宝后才开始有保险意识,重疾险、意外险、医疗险甚至寿险恨不得一股脑儿全给孩子买了。 对此我只想先问一句—— 大人买够了吗? 所谓保险,说白了就是保障你的经济损失。这也是为什么保额要依照治疗费用+无法工作的收入损失来定。 一个家庭中拥有收入的大人,一旦生病或发生意外,经济损失是非常直接的,影响也是长久的;若这人是家庭唯一经济来源的话(比如男方工作、女方全职带娃的家庭),那么对整个家庭基本是毁灭性打击,要拿什么来抚养孩子、赡养老人呢? 但是小孩的话,本身并不创造任何收入,他对家庭经济上的影响小得多。 另外,各种数据都显示,大人遇到疾病或意外的风险都比孩子高很多,这也是为什么年龄越大、保费越贵的道理。 所以,必须郑重提示:家庭经济支柱才是整个家庭保障的重中之重,买保险的顺序一定是大人优先于孩子,保额也一定是大人更多。千万不能倒置。 最好的父母之爱,是先给自己足够的保障,因为我们才是孩子最安全的港湾。 误区二:喜欢给宝宝买教育金之类的万能型或分红险 从对孩子的财务规划角度来讲,教育金之类的是必须考虑的,但这并不代表,含有“教育金”或“创业金”“婚嫁金”字样的保险产品是我们给孩子的最优选择。 教育金最核心的功能是想给孩子的未来留一笔钱,所以,投资收益率是非常重要的考虑因素。 保险公司的投资收益率到底是多少呢? 从我了解到的保险公司历年投资收益率来看,基本在5%左右。这些收益一部分用于支撑保险公司的日常运营及股东的利润要求,另一部分用于支付客户的投资收益。那么可想而知产品的回报率是多少了,事实上,在售大多数产品的收益率在4%左右。 维持这个数字的另一个原因是,保监会2015年10月1日起规定:“对于开发的分红型人身保险产品预定利率不高于3.5%的,报送中国保监会备案;预定利率高于3.5%的,报送中国保监会审批。”很多产品也是卡着这条线设计,再做部分上浮。 还有一些保险公司的分红产品,分红演示很高。如果用高档演示会达到6%。一般不容易达不到的。如果投资还可以,保险公司应该可以兑现中档演示,从客户的角度,相信中档演示就好了。 很多万能险写了历史投资收益6%,这里面也有很多猫腻。首先这是不保证的,只表示过去一段时间达到6%,未来其实还是跟着市场的无风险利率走的。还有一点许多人没注意到,很多保险有前置收费(管理费)2% 或3%。所以,实际收益并没有那么高。还有一些保险公司用6%演示未来几十年的收益,这基本就属于业务员忽悠性质的了。 所以,教育金到底买还是不买?我的答案一直都是,在保障险够的前提下,再根据你的投资能力而定,如果你的投资能力达不到年化利率4%以上的话,作为一种强制储蓄还是可以购买的。但是,一定一定要仔细看条款,别踩入各种隐藏的陷阱。 另外多说一句,群里妈妈们经常询问的“史上最划算的××分红险即将停售”等消息,是不是要赶紧去买?其实停售这件事,每年都会有那么几次,都是为了制造稀缺性的民间营销手段。作为保险公司的重要利润来源,这类保险是不可能真正停售的。 误区三:给宝宝买昂贵的高额医疗险 造成这种情况的原因,是宝宝们体质弱、易生病,所以妈妈们的诉求是保险能把所有的门诊看病都给报销了。 我大概梳理了一下,市面上针对看病报销的少儿医疗险整体就两类: 第一类:全部报销,但费用昂贵,比如设置成必须是要和大人一起投保。一年算下来,交的保费可能远高于小孩需报销费用; 第二类:价格尚可,一般设置了1万元的免赔额,一般住院费用也都报。 这种险比较便宜,适合支付能力不强的宝妈们,如果可以还是建议先做重疾险,医疗险作为补充。 误区四:给宝宝买高额寿险/意外险 前不久,有位妈妈跟我说,她当年刚剖腹产还没出院,就打电话找自己卖保险的朋友,说要给宝宝买保险,赶快给帮忙配置一下(母爱的心啊……),然后满月就迅速签了一份保险。现在孩子已经6岁了,她把保单发来让我看看是否合算。 我一看就吐血了。 已经连续交费6年的这份保险,是一款缴费很高,保额很低的寿险…… 我个人认为,小孩子是不需要、或者说不应该首选寿险的,为什么呢? 寿险,顾名思义,就是以死亡为保险责任,也就是身故后才会赔付。 所以,孩子是拿不到理赔金的,受益人一般是孩子的配偶或者子女。也就是说,寿险实际守护的不是孩子本人,是孩子长大成人后的另一半或者下一代。 这样一说就很清楚了,成人买寿险是因为对家庭负有经济责任,而一个没有收入的孩子对家庭能有什么经济责任呢?对于人生才刚刚起步的宝宝来说,是没必要给他买寿险的。 这个妈妈买的还是分红型的寿险,这样无良的保险代理朋友,可以直接拉黑了。 另外,需要提醒的是,保监会2015年9月份发布的《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》规定: 不满10周岁的,累计身故保额不超过20万元;已满10周岁但未满18周岁的,累计赔付不得超过50万元。(2016年1月1日起执行) 通俗解释就是:为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如意外险、定期寿险),加起来的赔付上限是:10周岁以下20万元,10~18周岁50万元。 所以,别买多了,超过的部分即便付了保费也无效。这一点很多保险代理是不会说的,尤其是有的妈妈在这个保险公司买一份,觉得不够又换个公司买一份,这钱就真属于白花了。 为什么这么规定呢?防范道德风险,避免有的丧心病狂的父母先投个高额险,然后把孩子弄死骗保……别震惊,真的会有的。日本作家伊坂幸太郎都说了:“一想到为人父母居然不用经过考试,就觉得真是太可怕了。” 误区五:保险没什么用,跑不赢通胀 这个思路还是把保险当成理财在看。通胀是存在的,而且随着我们收入的增加,对自己的保费预算也会增加。所以我们要做的就是定期更新自己的保障,而不是索性选择“裸奔”。 我真的碰到过这样的妈妈,一开始认可成年人要比孩子先买保险,然后发现自己的保费比孩子的贵不少,立刻就犹豫了,然后说算了吧,每年要交几千块呢。 相当汗。在家庭资产配置中,保险是金字塔的最底一层啊!没有这一层的筑底防护,这个家庭难道不是岌岌可危吗? 远的例子咱就不说了。上个月那个因自己失业,全家就陷入经济危机的深圳二胎爸爸,我当时看了就想,这种妈妈全职+2个孩子的家庭结构,失业不是最可怕的(毕竟工作没了可以再找,哪怕工资低点);生病才是最可怕的好吗?不过根据新闻报道里那高额的房贷,这位爸爸不知道会不会把自己的保险钱也给省了。 中国人的保险意识相对于欧美人来说确实很低。借用一位精算师的话:真正的财商,绝不是省不该省的钱,“把不可控风险变为可控”与“侥幸心理”是高财商和低财商的本质区别。 究竟该怎样给宝宝买保险? 首先说明一下,本来这篇文章还是会和我过去的文章一样,只是单纯地说怎么买。但是后来不断遇到有人问:那到底买啥啊? 看到大家发来的五花八门的产品,我终于有所理解——保险产品浩如烟海,坑钱的花样更是刷新我的认知。 你可以作为一个参考标的,在我做过的功课基础上,正好去对比一下自己要买的该类别保险是不是合算。 也可以直接咨询我,给你们做专业的规划方案 进入正题,给孩子买保险的顺序是这样的: 第一、最基本的医保 这是重中之重。 怎么办理?孩子出生以后,就可以办国家的基本医疗保险,各地价格不一但是都非常便宜,一年几十块到一百多块不等。罗尔的女儿罗一笑白血病募捐事件最后舆论反转,医院公示其生病费用医保报销了几乎90%,就是上的这种保险。 不知道怎么办的,自己去问所在地的街道办、居委会。 这样就把孩子的基本看病费用保障了。 也可以加一部分便宜的医疗保险,做一个补充,看自己的情况。 第二、意外险(含意外医疗) 小孩子生性好动,自我保护意识和能力较差,再加上有的家长安全意识也不够强,所以儿童在日常生活中发生意外的概率比较高,意外伤害可以说是儿童的一大杀手。 意外险的保费很低但保额很高——也就是俗称的杠杆高,是非常划算的保险。所以应该给孩子配置一款。这类保险不存在不能续保的问题,一年一买就可以了。不用去买交10年保30年的,并不便宜。 顺便说一下,奔波忙碌的成人更需要意外险。成人也同样是一年一买就可以了。 第三、重疾险 重疾险需要写的太多了,前面也提了一些,简单总结就是: 1、大人优于孩子,大人先买足,然后再考虑孩子。 2、买多少合适? 重疾花销最大的主要是癌症(补充说明:重疾=癌症+其他重疾,所以凡是重疾肯定包含癌症的,别被有的保险代理搞晕了)。 那么癌症治疗+治病期间几年的收入损失算下来,大人保额50万是至少的,买个10万、20万,得了病起不到什么作用,就没什么意义了。 小孩的保费主要看家庭预算,新闻里的儿童白血病也是触目惊心(补充说明:白血病=血癌,属于癌症、属于重疾,所以重疾险都是包含白血病的,这一点也别被迷惑)。小孩的保费比大人的便宜太多了,越小买越划算。当然是建议也买50万,但先买个20~30万等年龄大了再慢慢追加也没有问题。 3、买一年期的还是定期的? 非常不推荐一年期的,这种保险看似便宜,但并不是性价比高,而是隐患很多。最大的风险是存在不能续保的问题,比如小孩得过紫癜以后就无法再购买重疾险了,失去了保险锁定长期保障的功能。而且宝宝长大之后,疾病发生率变高,费率越来越贵。 4、买到70岁还是终身呢? 如果家庭经济条件可以的话,建议一步到位直接买到终身。因为现在人的寿命越来越长,活到70岁只是平均寿命,之后是绝对的癌症高发期,但到那时可是没有保险可买了(重疾险一般只卖给55岁以下)。 5、最后,怎样挑选重疾产品? 其实,市场上的产品差异化很小,在相同精算假设,相同条款且合规的情况下,价格差不多。所以,看公司口碑,不要太贪便宜,选择激进型的公司,另外,代理人的素质也非常重要,靠谱专业的代理人,自己后续服务会比较轻松。没必要被里面的各种疾病绕晕。 为什么?因为保险行业协会明文规定,所有的重疾险必须包含25种固定重疾,这25种已经包括了市面上95%的理赔了。那些宣传70多种重疾的,多出来的病种也就涵盖5%的风险,但是多出来的保费可远远不止增加5%。 顺带再提一下,非常多妈妈问老人怎么买重疾险。然而,作为癌症等重疾的高发人群,老人的重疾险也是做不好就容易亏本的。所以保险公司设计的重疾险一般只卖给55岁(最多60岁)以下。实际上,很多超过50岁的老人根本无法通过健康告知,拒保概率特别大;即便身体健康能承保,也是交的保费差不多等于保额,甚至还会出现倒挂的情况,非常不划算。 不过可以配置一部分医疗险。倒是也可以。 这也从侧面说明了,为什么重疾险一定要早买,成人购买重疾险别超过40岁(最好别超过35岁,因为40岁购买30万以上保额一般就需要体检报告了)。至于老人的保险怎么买,因本文篇幅已过长,为了不偏离主题过多就不再展开了,以后有机会再单写一篇吧…
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