重大疾病保险确诊即理赔吗？——错！！！

买了重大疾病保险的客户最关心的问题就是得了病，什么时候能够赔付，多久能赔下来。很多业务员会不假思索地说：得了大病就能赔付，确诊就能赔。这句话并不准确，严格意义上来说是错误的，是否确诊就能赔付要以条款中的具体规定为准。 首先来说一下各家保险公司保险合同种对于重大疾病的定义，2007年4月中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对于25种必须涵盖在重大疾病保险保障范围内的重疾种类和赔偿标准，都做了明确规定。除了25种疾病以外的重大疾病，保险公司可以自行增加其他种类。 也就是说所有保险公司对于前25种重大疾病的定义和赔付标准都是完全相同的，甚至连顺序都是相同的。那么，前25种重大疾病是否确诊即赔付呢？然而事实并非如此。下面是以《规定》中包含的25种重大疾病为例，25种重疾共分为3类： 1.确诊即理赔，12种； 2.采取某种治疗手段后理赔，5种 3.达到特定状态后理赔，8种 第一种、确诊即赔付（12种）：恶性肿瘤、多个肢体缺失、急性或亚急性肝炎、慢性肝功能衰竭失代偿期、双耳失聪、双目失明、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、重型再生障碍性贫血 以发病率最高的恶性肿瘤（也就是癌症）为例,PS少儿重疾中发病率最高的白血病为血癌，是恶性肿瘤的一种，保险条款中关于该重大疾病的描述如下： 指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内： （1）原位癌； （2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病； （3）相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病； （4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）； （5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌； （6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。 也就是说恶性肿瘤和其他11种重大疾病是确诊即赔付的，这些不存在争议。 第二种、需要经过规定的手术才可以赔付（5种）：重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术 以冠状动脉搭桥术为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。 这类重疾要求被保险人必须经过制定的手术治疗而不是确诊即理赔 第三种、发病（或确诊）一定时间（比如90天、180天）后存在某种症状的才可以赔付（8种）：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重脑损伤、语言能力丧失 首先以深度昏迷为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下：指因疾病或意外伤害导致意识丧失，对外界刺激和体内需求均无反应,昏迷程度按照格拉斯哥昏迷分级（Glasgowcomascale）结果为5分或5分以下，且已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统96小时以上。因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。 再以急性心肌梗塞为例，保险条款中关于该重大疾病的描述如下： 指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件： （1）典型临床表现，例如急性胸痛等； （2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞； （3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化； （4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50％。 再以脑中风后遗症为例，其条款如下：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍： 1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。 关键词：永久性功能障碍，确诊180天后。 以上8种疾病，某种状态维持时间最短就可以得到理赔的是深度昏迷，为96个小时，大部分是90天或者180天，最长的是语言能力丧失，治疗时间12个月以上才有可能得到赔付。 有的人可能会问，为什么要规定一定时间之后才能赔付呢？这是由重大疾病的基本特征所决定的，一般认为病情严重、治疗花费巨大、不易治愈的疾病才算是重大疾病。而上述第三种所列的8种疾病，其病情或者后遗症有可能在一段时间内恢复，那么花费就会很低，也就不符合重大疾病的特征了。 由以上我们不难看出，重大疾病的理赔并不是“确诊即赔付”那么简单，决定理赔时效的因素有很多：确诊的时间（短则几天，长则几个月）、条款中关于重大疾病的等待时间（90天、180天甚至是1年）、提交理赔资料以及保险公司审核的时间（保险公司一般在收到理赔资料之后10日内进行赔付，情形复杂的将在30日内做出核定）。 重大疾病的理赔具有多样性和复杂性，不能一概而论，“确诊即理赔”并不适用于所有种类的重大疾病，除了确诊重大疾病之外，它还保障“重大手术”和“重度失能状态”，保障范围远远大于“确诊即理赔”。 咨询或购买保险建议还是找保险经纪人，因为保险经纪人是站在投保人的立场，帮助投保人去购买保险的。