太惊人，3万亿元/年的保险费！保险是怎么做到“骗”了这多人的

很多朋友都听人说过，“保险都是骗人的，买保险没用”，“买的时候追着让你掏钱，理赔的时候百般刁难”。如果真的是这样，目前中国每年的保费居然超过3万亿元人民币，那傻乎乎的冤大头不免也太多了。今天针对这个话题，我们就来不吹不黑地聊一聊，保险到底有没有用，买不买、早买晚买有什么区别。

首先先跟大家讲一个小故事。那是在十四世纪，一场预料之外的风暴席卷地中海。航海业虽然繁荣，但是要想安全抵御风暴袭击这样的天灾，难度却非常大。于是，意大利商人卡萨帕，只能眼睁睁地看着自己的商船在这场风暴中遭遇着灭顶之灾，却无能为力——因为他乘坐的船也一样很难抵御这突袭的风暴。历经九死一生，卡萨帕率领剩余的商船在比萨登岸。清点货物的那一刻，他似乎都能听到自己心碎的声音——即便全力挽救，仍然损失了整整三分之二的货物。那可是他积攒了大半生的财富啊，就这样被大海无情地吞噬了。他更加紧握了手中的那份单据。他知道，这份单据或许将能挽救他的损失。原来，在出发前，他与商会的同僚签订了一份契约，约定他在缴纳了部分费用后，若他在运输货物的途中遭遇了海难等风险而导致货物受损的话，商会将会对他的损失进行赔偿。卡萨帕凭借着契约单据最终拿到了赔偿款，最大限度地降低了损失，生意几乎没有受到任何影响。这种带有“一人为众，众人为一”原则的契约，在航海这种风险巨大的古老行业中开始出现，被应用于防范风暴、触礁、海盗等风险造成的灭顶之灾，这就是现代保险的起源。

慢慢的，保险这种分摊风险的机制就被应用到各个场景中，比如财产险里的车险是我们最常接触到，交强险，对道路交通事故中造成的人员伤亡、财产损失提供及时和基本的保障；车辆损失险，对车辆行驶中发生碰撞等意外事故造成保险车辆本身损失的保障；当然还有第三者责任险、车上人员责任险、司机责任险、乘客责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕险、不计免赔险等等这些针对不同对象、不同风险的保障。

聊到这儿，大家就很清楚了，车辆等家庭财产风险需要保险机制，而人本身作为现代社会最重要的财产，更是需要保险。中国保监会公布的2017年数据，保险行业全年共实现保险保费收入3.66万亿元，其中财产保险保费收入是9835亿元，人身保险保费收入2.7万亿元。人身保险的规模几乎是财产险的3倍，主要是因为财产险的保险金额是不能超过财产本身的标的价值的，而人身的价值是不可估量的。简单讲，我有一辆20万的车辆，想去投保一个50万的损失保险是不可能的，但是我们自己去投保一份500万的意外险、500万的医疗险或者疾病险，是可以的，谁也无法给人本身去限定价值，当然这里前提是要符合相关的核保规则。所以说，还是人本身最贵啊。那句话，只要人还在，钱财都是身外物，一切都有可能，说得是多么实在和有道理。

接下来就跟大家聊聊，人身保险都有哪些？怎么应用他们来保障哪些风险？

首先是大家非常容易理解的意外保险，就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司会按照伤害等级来赔付。意外保险也经常包含意外伤害导致的医疗和住院津贴责任。像航空意外险、交通意外险等都是属于意外保险，这个比较简单。

再来说说人寿保险，也就是我们平常所说的寿险，寿险保的是人的寿命，简单讲是死亡后的赔偿责任，解决“人没了，家里也没钱了，各种支出和负债也还不起了”。通常寿险的保费都比较划算，用小钱解决大风险。特别是家里的经济支柱，这个几乎是必配产品，以防家里的经济支柱发生身故之后，家庭生活和孩子教育等还可以在一段时间内继续维持，常见的房贷、车贷等长期债务可以有条不紊的偿还。这体现的就是家庭财务中的债务补偿。

最后我们来说说针对疾病的两类险种，一类是疾病险，另一类是医疗险，这两类都统称为健康保险。疾病险，保的是疾病发生，假如生了大病，保险公司赔给一笔钱，这笔钱的数目取决于自己投保的保额，和治疗花了多少没关系，甚至拿了钱不治病也没事。而医疗险，顾名思义，就是报销医疗费用的。报销的费用取决于保额和花了多少，简单说就是在保额范围内，符合所投险种报销要求的，花了多少报销多少。医疗费用一般就是报销门诊和住院的费用，在其它条件相同的前提下，通常只涵盖住院的险种，比涵盖住院和门诊的险种便宜。毕竟门诊发生的概率高，住院的概率低，保险公司要衡量风险和收益。总体来说，疾病险和医疗险都是对被保险人出险后高额治疗费用及后期康复费用的一个有力补充。特别是重大疾病保险，一场大病造成的家庭债务危机，大家多多少少都听说过，所以重疾险体现的财务补充是非常明显的，解决的是“人还在，钱没了”，或者更严重的是“人还在，没钱治病，没钱还房贷”这样的问题。

好了，聊到这儿，大家对保险有没有用这个问题应该是很清楚了，最后我们来说说保险早买、晚买到底有什么不一样。

首先呢，早点买保费更低，绝大多数保险产品越早投保，保费也就越低。尤其是以重疾险为代表的健康保险，它的保费是保险公司结合了不同年龄阶段的风险发生率等因素制定的，投保年龄越大，保费越高。比如说年纪大五岁，保额一样，年缴保费会升高50%以上，这是很正常的。

其次呢，晚点买选择性有限，保险产品都有严格的投保年龄限制，通常投保年龄越大，可选择的保险产品越少。比如重疾险产品，超多55周岁基本已经没有可选的重疾险产品了，不仅如此，在40周岁以上重疾险产品的保额也会受到限制。

最后要注意的是，晚点买限制更多，对于投保年龄较大的群体，保险公司为了规避风险，会对被保险人的健康告知部分更加严格，甚至会要求投保人体检或者补充更多健康材料。这种情况下，投保的难度会增加。

所以，我们的建议是，如果想要买保险，不管目前的预算多少，咱们量力而行，还是早一点配置一些性价比高、必备的保险，这样面对万一的风险咱们心里更有底一些。

咱们总结一下，保险是现代风险管理的一个工具，之所以有人说是“骗人的”，我们在第一课说了，原因是保险非常专业和复杂，导致会有很多“坑”，有时候让我们防不胜防，经常很困惑，甚至产生了抵触和误解。保险本身本无“骗人一说”，关键我们要通过专业认知，让自己擦亮眼睛，明明白白的。