保险保的是未发生的风险,很多朋友经常会问,是不是身体已经有些小毛病就不能买保险了?也有不少朋友在买保险时会遇到这种问题,比如几年前因为身体原因住过院,前不久体检发现有些异常指标或小症状,这种情况下是不是就没办法买保险了?关于这个问题,并不是用能或者不能就可以简单判断,同时对于各种情况也有一些合理的方法可以应对。那我们今天就来聊一聊这个话题。
对于身体有小问题,我们首先要搞明白保险公司的几种处理方法
第一种呢,就是正常承保,保险公司的核保部门在看到健康告知后认为,目前患此病对于健康风险可控,那么可以按照标准的保险费率正常承保。标准费率是指,保险条款载明的价格。这种情况下可以放心购买该保险。
第二种情况,就是加费承保,如果保险公司认为,目前的患病情况存在轻微的风险,需要在标准费率的基础上上浮一些费用,该保险依然是可以承保的。这种情况下,如果经济条件允许,建议立即购买,如果费用超标,可以再考虑一下是否能接受。
第三种情况叫做“除责承保”,也就是保险公司认为,目前患病情况存在部分风险,会针对被保险人在已经存在的这种疾病风险以及投保后可能发生或扩展的疾病予以除外。除外后其余责任正常承保。这种情况下需要慎重考虑是否接受。
第四种情况称为“延期受理”,这种情况是指,目前患有某种疾病且预后难以确定,比如乙肝发病期,或者是目前症状严重且无明确的诊断,均需观察一段时间,待风险明确后,才能做出准确的风险评估。一般会根据具体病情确定延期期限。这种情况下需要耐心配合保险公司等待核保结果。
第五种也是最不好的情况就是,拒保,如果保险公司认为目前患病情况存在高度风险且不可逆转,超出了保险公司规定的风险范围。这种情况下是确定不能买该保险了。
一旦出现拒保的情况,就意味着以后基本买不了其他公司的产品,而且多次拒保还会被保险公司认为有骗保的风险。所以,拒保是最不希望出现的情况了,那在这里我们要特别对“拒保”这个问题做一点补充。
重点我们要了解如何尽可能合理的避免出现拒保的情况
这里主要介绍两种方法,第一种方法称为预核保:预核保就是将被保险人的健康告知问卷和体检资料,在正式投保前交到保险公司,进行一个提前的审核。
预核保有个最大的优势,就是核保的结果是不会留下拒保记录的,不过目前并不是所有保险公司都提供这项服务,在投保时需要大家提前了解一下。
尤其是那些对拒保存在较大担心的人,可以通过预核保,提前知道自己的核保结果,比较好的结果就是:承保、加费,比较坏的结果是单项免责、延期、甚至拒保。就算结果是无法承保,也不会留下拒保的记录。
第二种方法就是操作同时投保:也就是同时向多家保险公司投保,利用投保的时间差,根据不同公司的反馈,择优而选。
举例来讲,如果过分担心自己的身体状况,可以同时向A、B、C三家保险公司投保,可能分别得到:加费、拒保、延期等情况,我们可以从A公司选择加费的这种情况,这也是一种非常不错的选择。
综合上面讲的,身体有点小问题并不代表着一定不能投保,关于这一点大家可以放心了。但是对于有健康问题如何投保是我们要知道的,可能还有很多人抱有侥幸心理,不如实告知或者隐瞒自己的健康状况,关于这一点我们必须要坚决反对,带病投保或者隐瞒的影响会很大,其中影响最大的就是理赔,保险公司对于理赔都会有非常严格的查勘核实,到时候被拒赔就得不偿失了。因此强烈建议我们还是要如实健康告知,让保险真正用得“心安理得”。
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