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之所以写这个帖子，是因为刷论坛的时候经常看到有关孩子保险的询问和回答。怎么说呢，大家的保险意识真的都很强，但是险种和产品的选择有时候会事倍功半。我自己平时比较忙也就是看看，这次生了场病，反而时间充裕的可以写写东西。
我也在上有老下有小的年纪，普通家庭，保险经纪人，兼职企业传播咨询。正因为不属于某一家保险公司，又可以看遍各家产品，自认为可以从比较中立的角度给大家一些孩子保险配置建议。
整理了十个常见问题：
Q1. 什么时候买保险合适？
越早越好。对于重疾、医疗来说，保费随年龄增长是一方面，投保前要做健康告知，生过病会影响投保，所以尽量在一切都好的时候尽早投保。大部分保险公司是出生30天后，早产或者其他问题可能会延期至2岁后。对于教育金、年金这类，早存一年就多一年的收益，而且复利递增，多一年的收益后期还是挺可观的。
Q2. 买什么险种？
这可能是一个仁者见仁智者见智的问题，对于大部分普通家庭，我的建议：医疗、重疾、意外、教育金。“没有读不起的书，只有看不起的病”这句话再对不过。不把保障型的配置好，一旦生病别说教育金拿不出来治病，如果还在缴费期，连保费都会是个负担。意外险呢，我建议宝宝会走以后就配置。
Q3. 选什么公司？
在我天朝如此严格的准入制度、监管体系、保障措施下，能正常卖产品的保险公司都是可以选的。大家听说过的不一定产品好、服务好，只能说广告投入多；没有听说过的也不代表公司小、口碑差，低调做产品的大公司也是有的。总之，产品比公司重要，更何况同一水平的公司，每家优势产品也不一样。
Q4. 买多少保额合适？
因各家情况，包括家庭构成、收入、负债等而异。笼统说，买保险就是买保额，一线城市重疾50万起，低了不足以抵御风险。
Q5. 花多少钱买保险？
又是因各家而异。可以考虑家庭年收入的10%，同时结合上述家庭情况、其他投资情况而定。
Q6. 要不要去香港买保险？
香港保险、内地保险有各自的优劣势，适合不同的人群。比如香港保险分红可以抵御通货膨胀，可以实现家庭美元资产配置，但是易受政策影响，投保流程复杂等。内地保险理赔快，政策保障好，但是缺乏设计很好的产品。篇幅有限不展开说了，大家可以了解清楚优劣势，根据自身情况而定。
Q7. 重疾险比什么？
涉及到具体产品就会比较复杂，给大家几个基础建议：等待期 – 大部分产品为90天；产品形态 - 多次赔付还是单次赔付，多次赔付重疾分组是否合理；高发重疾基本所有家都一样，高发轻症是否涵盖全面；附加险是否合理– 比如癌症多次赔付，5年还是3年间隔直接影响理赔概率；当然费率也很重要，等等。
Q8. 医疗险比什么？
不像重疾险每个产品有很大差异。医疗险基本是根据预算和就医需求先确定大的类别，比如中高端医疗、百万医疗、专项医疗，每个类别里的产品大致相同，会有细微偏重。当然这些偏重、以及服务等又会影响保费。
Q9. 意外险比什么？
大致责任都差不多，费率也很便宜。孩子的话重点关注下是否含社保外药品。
Q10. 教育金、年金比什么？
最直接的就是选定某一个年龄，比不同产品的账户价值；复杂一些的还要看内部收益率。当然，分红情况、万能账户的当前结算利率等都会影响实际收益。有的产品前期高，有的后期高，有的自带投保人豁免等，都可以考虑进去。
简单写到这里，最后提醒两点：
1. 大人的保障要优先于孩子的保障。毕竟孩子的主要风险来自于大人，同时孩子还有很长的可投保时间，大人迫在眉睫。
2. 没有一个产品、一个方案适合所有的家庭。别人买的不一定适合你，因为你们的家庭情况、生活习惯都不一样。保险是一辈子的事，不可照猫画虎、匆匆而为。
希望对大家有用
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