【走出重疾险的消费误区】

近年来，重大疾病的发病率升高，消费者对重疾险的关注也逐年升温，但对重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在。金玉兰财富管理特列举出购买重疾险的四大误区，指引消费者正确购买重疾险。 误区1： 一款重疾险可保所有大病 每个消费者对“大病”的理解可能都不一样，但是保险业对“重大疾病”是有明确的界定的。 现在各大保险公司的重大疾病种类均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，除包括25种重大疾病外，各家公司会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。 这些重大疾病具有两大特点:一是病情严重，会在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活；二是治疗花费大，复杂的药物或手术治疗需要支付昂贵的医疗费用。一般包括恶性肿瘤（也就是我们通常所说的癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。 误区2 现在不差钱 保费一次全缴完 缴费年限需根据自己的年龄和收入水平来设定。对多数消费者而言，相比一次性缴清，购买同样的重疾保额，缴费年限越长，如10年、20年、30年等，每年的保费会低很多，缴费压力小。同时，重疾保障的等待期一般为投保后的180天，等待期后保障就开始生效，如果在缴费期间内不幸罹患重疾，则缴费可以停止，同样可以获得保险赔偿。这时，相应付出的总保费也会比一次缴清要少。 “所以长期缴费对购买者来说是有利的，非特殊原因不建议消费者趸缴。因为重疾险的本质就是罹患重疾时四两拨千斤，转移重大的经济风险，不发生重疾即本金零存整取的积累过程”。 误区3 无论多少 有重疾保险就好 “这是不少年轻人面对重疾险的纠结心态。有保险意识，但是收入有限，不知重疾保险该怎么买。” 重疾险的种类很多，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，每种类型的价格肯定是有区别的。每个人应根据自己的工作性质、风险高低、收入水平等方面综合考虑。“但最重要的一个观念是可以分阶段进行购买。保险保障不是一朝买了就一劳永逸的，而是要伴随不同的人生阶段和风险变化做出调整的。” 误区4 先把孩子的重疾保障做足 “这其实不是购买重疾险的误区，而是很多消费者购买保险产品的一大误区。”家长希望把一切好的都给予子女，但对于不少经济条件有限的家庭，家长给孩子买了充足的保险，而对自己反而舍不得买。这种情况往往会事与愿违。“道理很简单。家长是经济支柱，也是子女保单的保费来源。如果不幸发生意外，丧失缴费能力，那么不仅家庭的经济无以为继，子女的保障也无从谈起。” 平日注入一滴水，难时拥有太平洋