宝宝出生起,就一直在研究给宝宝存个什么教育金和重疾险. 总算在宝宝2岁前搞定了. 介绍一下家庭状况: 孩子2岁,我和宝爸27岁. 我们两个大人都有公司的团体医疗险,也就是实报实销的住院险,但一旦离开公司就是“裸奔”状态,没有保障. 我们在香港工作,所以养老以后也靠个人,没有养老金.(不过内地现在养老也趋近于需要靠个人的状态) 由于现在重大疾病年轻化,去年自己身边和自己同龄的同学朋友有3个离开了,都是癌症.所以决定得给家里配置合适的保障. 最终为宝爸配置15万美元的赔付单次重疾险 为自己配置12万美元的赔付单次重疾险 为孩子配置10万美元的赔付多次重疾险 在重疾险上一年总的开支大约7万多港币(分别是宝爸的约2.6万,我的约2万,孩子的约2.4万)除了我和宝爸需要交20年,孩子的需要交10年. 除此之外,还以孩子为受保人配置了隽升储蓄,既满足孩子的教育储蓄和孩子的养老补充,也满足我和孩子爸爸的养老补充. 隽升储蓄就丰俭由人,我们相当于把自己一年闲置的钱做一个强制储蓄,且收益跑得过通胀. 这部分我们每年交12万港币,交5年. 第一、说说自己总的思路: 个人的思路是重疾险的配置是必备的,因为它的杠杆大,花相对少的钱买了一个大的保额. 真的不希望如果生了病,被迫用光了家里的积蓄,最后出现没了积蓄、没了命的窘态. 而家庭里,应该为家庭责任更大的人配置更多的重疾险. 原因是如果挣钱最多那位生病无法工作,家庭收入就少了很多. 所以在考虑重疾保额是不仅要考虑治疗费用还需要考虑误工费。 这么看来,未成年孩子的家庭责任其实是最低的,孩子如果生病 还有父母工作挣钱,而父母生病了,不可能孩子出去挣钱给父母治病。 所以对于我这样的三口之家,首先给自己和宝爸配置足够的重疾险,还有保费预算,再给孩子配置一个够用的重疾险,和教育金。 第二、说说重疾险供款期的选择: 供款期和保费的关系类似于房贷,供款期长,每年保费略低,而总保费略高. 但重疾险还有一个条款是当赔付额达到100%基本保额时,如果还没供款完,则可以豁免保费。若是多次赔付,保单继续有效. 所以对于小孩子,出现重疾的可能性相对较低,在预算许可的情况下,选择相对短的供款期更合适. 而对成人选择相对长的供款期则更好. 第三、说说选择单次赔付还是多次赔付的重疾险 在预算高的情况下,对于年轻人、孩子选择多次赔付更好。对同一个人,多次赔付的保费大约是单次赔付的1.4倍. 由于我们预算有限,所以给自己和宝爸先满足足够保额的单次赔付。孩子小,保费便宜,则选择的多次赔付. 第四、说说对比不同公司的重疾险该怎么对比 1.对比保额递增的幅度,比如当时同样基本保额10万美元,看看到65岁保额哪个增长更多;(香港的重疾险保额都是会递增的,收益大概在4%多一点,这样才能扛通货膨胀) 2.对比保障疾病的范围,以及疾病定义 3.对比保障的时间,有的是保障终身,有的是保到100岁 4.对比保费 -------- 存教育金或养老金,首先需要明确自己未来的财务需求,比如孩子未来读大学需要多少钱,再根据通胀率计算. 明白需求后,再根据自己的经济情况,逐步去完成这个财务目标. 如果大家还有问题,可以留言哦~ 希望对圈里的宝妈们有用~
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