有了宝宝的妈妈们非常容易感性购物,看小卷毛妈妈的购物车就知道了,绝对是个中翘楚。 “你的宝宝真可爱,这个衣服她穿起来肯定好看,很有女神范儿” 买 “你的宝宝真聪明,这个绘本有利于开发儿童智力,可以帮她赢在起跑线” 买 “你的宝宝真健康,这个保险不仅能保护它不被大病困扰,还能存一笔教育金呢” 最后妈妈们买了一堆鸡肋的保险回家,钱没少花,但作用吗,一个重疾险只有5万的保额,真大病了,能干嘛? 就像卷毛麻麻未了解保险前给小卷毛哥哥买的年交6000的万能险一样,重疾保额才10万,大病面前真不顶用,分红又跑不赢银行定期,却占用了全家预算,但小卷毛的爸爸妈妈却处在裸奔的状态下。 多了一个家庭成员家庭负担更重,所以小卷毛麻麻决定退掉万能险,到处了解保险知识,重新规划家庭保障。 直接上干货: 一、 第1优先级:少儿医保 重要的事情说三遍,医保费用低200元左右(各地少儿医保、新农合)、起付线低、能多次赔付、大病小病来者不拒、带病投保也不成问题,论优先级,最高。 有医保还有个好处,买商保尤其是医疗险会便宜很多。 二、定期重疾险或多次赔付重疾险 有了医保托底,预算有限的情况下,商业医疗险,尤其是小额医疗险,可以缓缓再买。 所以类似包含高发的少儿白血病确诊就赔一份可以自由支配资金的重疾险就很重要。 少儿白血病,治疗费用几十万到上百万不等,很多家庭经济因此被拖垮。 所以重疾险不能忽略。 注意,如果预算有限,充足的保额比保障期限更重要。 比如,保到终身,但保额只有10万,不幸白血病,治疗花费了30万,根本起不到转移风险的作用。 所以给孩子买重疾险,保个20-30年就够了,既能覆盖掉孩子经济独立前的疾病风险,保费也便宜,不会占用家庭太多支出。 预算留给保额,保额建议最低50万起,要能覆盖孩子的治疗费,以及家长照顾小孩的收入损失—— 若经济很宽裕,可以考虑给孩子买终身重疾险,再搭配一份定期重疾,保额同样不能低于50万。 当然,直接给孩子买多次赔付的重疾险也可以。 随着医学技术的进步,一些重疾早已不是死亡的代名词,以儿童白血病为例,如今的治愈率并不低—— 可即使白血病痊愈,想再买重疾险、医疗险,基本不可能,小孩的未来还那么长,买多次赔付的重疾险有一定价值。 儿童没有家庭责任,不返还的纯消费型重疾比占用太多保费支出的重疾捆绑寿险责任的重疾险也没消费型纯重疾险实用多了。 三、意外险 买一年期意外险就够用了。 要注意小孩的身故保额有限制,保监会规定:不满10周岁,不能超过20万;10-18周岁,不能超过50万。 买多没用,最多就能赔这么多,所以小朋友意外险的核心在意外医疗上,能报销社保外的费用最好。 四、医疗险 再说说医疗险。 如果小孩没有医保,就有必要买点商业医疗险,儿童这个群体,发生疾病或意外的概率还是蛮高。 百万医疗险因不限社保,大病小病、疾病意外产生的医疗费用都给报销,可以给小孩配一个。 不过百万医疗有1万免赔额,那有余力的,可以给小孩再配一款小额医疗险,保额1万就够,刚好填补百万医疗不给报的那块空白。 至于教育金,不推荐一般家庭购买,给小孩买保险的前提,是已经做好了大人的保障,这样大人出事,在经济上,小孩还有依靠,所以小孩保费不宜占用家庭过多预算。 而教育金每年保费并不低,收益却并不高,资金充足的家庭当做强制储蓄买买可以,想借其理财,不现实。 4款儿童投保方案 下面来看产品组合吧,根据不同预算,设计了4款方案。 为方便表述,主人公统一设定为今年2岁、有医保的小男孩胖胖。 避免广告屏蔽,险种用代号。 小卷毛和哥哥现在都是基础版,等卷毛家经济宽裕点会加D终身重疾险或者E终身多次赔付重疾险。 家庭保险是不断配置的过程,不用追求一步到位。 重疾险和医疗险解析: 1.A定期重疾保障50万,优点是8种少儿特定重疾保额翻倍,可赔100万,加上百万医疗,在国内看病是绰绰有余了。5岁以下比B定期重疾贵一点。 2.B定期重疾的优点是可附加45种重大疾病长期医疗,A医疗险5岁以下较贵,所以经济版放弃A医疗险直接选择B重疾。 3.卷毛麻麻认为B定期重疾附加的医疗险限制了病种,没有A医疗险不限制疾病来得实用,所以更多方案用了A定期重疾。 4.C终身重疾在不含轻症的情况下是最便宜的(同样适用成人),且涵盖少儿高发重疾。 5.D终身重疾(不含身故责任)最大的优点是可附加投保人豁免,特别适合父母给孩子保,对早产儿投保挺友好。 打个比方:胖胖麻麻作为投保人今年给胖胖买了份保险,明年胖胖麻麻不幸遭遇其中。 一样风险(轻症、重症、高残、身故),剩下的保费就不用交了,保障依然持续。 6.要是觉得5岁以下抵抗力差,容易生病住院,可以加一份保额1万的住院医疗,对接A百万医疗险的一万免赔。 注意:医疗险是花多少报销多少,实报实销,不能超过实际花费。 7.E终身终疾的特点是重疾多次赔付,具体上面已讲。 意外险解析: 1.A意外险基础版意外医疗有2万,不限制社保内用药。 2.经济版换B意外险(基础版)一因为是便宜60元/年,1万意外门诊住院医疗,包含自费药。 3.B意外险未成年人因身故保额限制,很多意外险会规定10岁以下小朋友不能买20万以上保额,但平安对此未做要求。 也就是说,小于10岁的小朋友也可以买B意外险的经典版和尊贵版,虽然意外身故仍然只能赔20万。 但如果只是造成伤残,那该赔多少就赔多少,比如一级伤残,保额30万/50万,就赔30万或50万,二级伤残就赔27万或45万。 Ps:意外伤残是按等级赔付,一级伤残最严重,赔付100%保额,10级最轻,赔付10%保额,其余依此类推。
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