如果说孩子是否需要保险?答案肯定是需要。你问一百个妈妈都回答需要。但这个问题其实有个隐含的问题,在对比一家人中,孩子,父母谁更需要保险。答案其实就变了,是父母。因为父母随着年龄增大更容易患病,一旦患病孩子的保费就无法维系,同时,孩子在家庭中并不产生收入,所以在保险搭配原则上,父母比孩子更需要。
但我也能理解,父母一切为孩子的那种心情。但要把这个事情说了,让楼主有个新的考虑角度吧。
至于如何给孩子买保险。只能从大的逻辑上讲讲,这套思路与很多知名保险公众号所提倡的一模一样,核心都是希望购买保险时少走一些弯路,避开套路产品。具体到每个保险公司每个产品,要结合投保人的实际情况具体问题具体分析。不知道你的情况,不乱推荐。
——性价比最高的儿童保险,肯定是意外险。在儿童就医原因里,意外占比最高,比如摔伤烫伤交通事故。保费也最便宜,每年50-200元之间。比如性价比极致的萌宝意外,支付宝购买仅59元。提供了意外身故20万,一般医疗2万元的保障。我一直觉得这款产品是为了做口碑,而非盈利。在选购意外险时,其中医疗费用尽量选择不限社保用药的产品。
——然后是重疾险,大病即赔付。目前性价比最好的建议是购买一款终身消费型重疾险,然后再搭配一款定期重疾险。前者保终身,保额50万,保费每年2000左右。而定期重疾险同样保障下,保障到30岁,保费每年在500左右。这样合计2500元,保额100万足以应付突发情况。
这里展开说一下定期重疾险的好处——极致性价比。很多家庭因为孩子而接触保险,往往父母自身没有保险,合理的保险规划是先大人后小孩,因为孩子在家庭并不产生收入,同时父母因为年龄增加,患病的可能性越来越大。父母一旦重病,孩子的保费支出也很难维系。还有一些收入并不宽裕的家庭,想尽可能在低保费情况下做好保障。定期重疾险很好的满足了这两种需求,保障到孩子30岁左右,年保费就会降低到500-600左右。既可以搭配买提高保额,又可以在单独买的情况下尽量做好保障。还有一个非常大的优势在于,保险升级换代将来一定会有更好的选择,以前25种重疾,这几年发展已经到100多种,还有多次赔付,中症轻症等概念。孩子成年后自行购买也是自我独立的一种表现。
——再然后是医疗险,弥补就医产生的费用。比较中肯的建议是购买一款大额医疗险(1万免赔,额度600万),再搭配一款小额医疗险(0免赔,保额1万)。这样错位搭配后,预算不仅节省,又能做到保障全覆盖。费用合计在100-800之间。
——最后说下理财保险,比如分红险、万能险、养老金账户等,结论是不推荐。除非你前面四个保障都做的很好,想做投资分散收益风险。或者是高净值客户,财富传承使用,比如我儿子貌似好败家,我这钱都得给他弄没了,不过我的小孙孙真可爱,看样子是个好小伙想给他留一笔钱。或者是那种我女儿怎么这么乱花钱啊,怕她一下子把家给我抵押了,通过保险给她每个月固定的花销。还有可能是为孩子留下一笔启动资金。以上这些情况可以考虑一下理财型保险,大多数人是不适合的。
希望写这么多,能对你有帮助,有问题再交流吧。