如何给宝宝配置保险

当下，“应该给孩子买保险”已经成为很多父母的共识，但是如何正确的为孩子挑选搭配保险成了父母们头疼的问题：市面上的儿童保险那么多，还有很多儿童也可以买的其他保险，究竟买什么才能既不花冤枉钱，又能给孩子最好的保障呢？

前面的帖子小弗介绍了给儿童买保险经常碰到的一些坑，下面小弗就给大家提供购买儿童保险的正确“姿势”：

居民医保必须上！

医保是国家福利，对参保人身体没有要求，有着独特优势。宝宝一生下来办好户口本就可以上，属于居民医疗保险。以上海为例，儿童可参加上海市城乡居民医疗保险金和上海市少儿住院互助基金，两个保险加起来一年缴费仅210元左右，不过居民医保报销比例不高，以上海市为例，小孩如果生病去三级医院就诊，住院报销比例仅为60%，门诊仅为50%。

居民医保可以为我们托底，但本质还是广覆盖、低保障，想要提升家庭风险抵御能力，还需要配置商业保险。

意外险是儿童必备

意外险是杠杆率非常高的险种。小朋友容易磕到碰到，烧烫伤，意外险可保障由于意外导致的身故/残疾和医疗费用，可以有效地转嫁少儿意外伤残风险，不过医疗费用报销额一般1-5万，不高，大病医疗费用还需重疾险或者医疗险来转嫁。家长们平时买的“学平险”也属于意外险的一种。

重疾险配置最关键

孩子配置保险最关键的需要，其实是避免越来越高发的小儿重疾，比如儿童白血病，手足口重症、地中海贫血、脊髓灰质炎等等，拖垮一个家庭。这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，给家庭带来巨大的财务负担。重疾险简单来说，“确诊”即赔付，不限制资金用途，一来可以补偿一些不在医保范围内医疗费用的支付，二来可以用来弥补家长照顾小孩期间不能工作，带来的的收入损失。

预算有限的父母可考虑短期的消费型重疾，保障重疾+轻症，保障年龄到25岁或者30岁，50万的保额年保费也就几百块，同时又能保障子女在未获得工作收入前的重疾风险，尽到作为父母的责任。待子女25岁或者30岁已步入社会，有固定经济收入来源，自行购买适合自己的保险产品。

预算充足的父母可考虑终身重疾，保障重疾+轻症+身故，保一辈子，年缴保费也较高些，50万的保额，大概两三千千左右。

儿童医疗险是必要补充

儿童医疗险是针对未成年儿童患有保险保障内的一些疾病，而提供的门诊，住院、治疗、手术等医疗费用的保障。我国的基本医疗制度，对少儿的医疗保障状态基本上是非常低的，医保存在报销额度有限、可报销的药品、诊疗手段有限、医院范围为公立医院等问题，购买医疗险可以弥补一部分经济损失和局限，商业医疗保险可为居民医保不能报销的部分进行补偿。

教育金保险可买可不买

教育金本质还是理财型保险，收益并不高（追求高收益不用来买保险）。目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向，如孩子高中的学费、大学的学费，或毕业之后的创业。一般而言，中国的分红类产品，与储蓄的收益相差无几，大概在3%上下。这样的效率根本不可能解决教育金储备的问题。此类保险，建议先做好基础保障后，如有余力，再行考虑。

总结

儿童保险的购买按照家庭条件的情况可做如下配备