重疾险应该买储蓄型还是消费型

小伙伴们，小Q讲座又开始啦，最近很多朋友公众号“小Q在香港”留言，问我买重大疾病保险的时候如何选择，是买比较便宜的纯消费型，还是具有储蓄功能的储蓄型，看来这是大家普遍都关心的一个问题，今天咱们就一起走近这两款保险，看看他们究竟都是啥，到底哪一款是你的菜。

首先，咱先说说消费型重疾险，也被称为固定保额型重疾险，顾名思义，就是保额是固定不变的，每年交一次保费，交一年，保一年，但是保额是不会变的。比如当初保的10万美元保额，那保额就一直是10万美元，只是随着年龄增加，你每年需要支出的保费是逐渐增加的，因为患病的风险是在逐渐增加的。这类保险的优点是价格低廉，杠杆率高，这个其实也好理解，因为消费型重疾险是纯消费型的，如果没有发生重大疾病，这个钱就完全归属保险公司，保险公司不承担保本的义务，所以我们等于用每年的保费去预防一年中的风险，如果没有发生风险，那这个钱也就等于消费掉了。所以保险公司只承担保障风险的义务，不承担保本息的任务，而且每年保额还固定不变（这个区别于储蓄类保额是逐渐增加的），所以保费自然比较低，杠杆率相对高一些。另外，消费型重疾险还有一个优点，那就是保费的缴纳比较灵活，可以随时选择更换产品，这个更好理解了，因为咱们是每年交一次保费，保障的也是这一年当中的风险，下一年我可以按照自己的意愿自由选择，所以消费型保险可以具有更大的选择性。

好了，说完了优点，那咱们再来扒一扒这种保险有啥劣势。首当其冲的是上文也提到的—保额是固定的。可能有的小伙伴会想，这个有啥问题呢，比如我保了10万美元的保额，我当初就想好了，如果身体出问题，这个钱是可以支付所有费用的，保额固定就固定呗，一切在我掌握中啊！嗯，其实这么想在现在看是没问题，但是仅仅局限在当下这个节点。因为大家可能忽略了一点，那就是通货膨胀！每年货币都在按照通胀率一点点的贬值，现在10万美金的保额看似不少，那十年后呢？这个我们看看十年前的物价水平和现在的对比一下就了解了，不用我多说。所以，固定保额有一个很大的问题，那就是不能有效抵御通胀。到年纪大的时候，发现保额不够用了，就需要再买一份的话，到时候得不偿失。第二呢，就是保费是不返还的，这个咱们开始时也提到了，每年交保费，交一年保一年，直到发生理赔，保费均不返还，也就是说这个险种的功能仅限于对这一年风险的保障，没有储蓄甚至分红的功能。最后，还需要提醒大家的是，消费型重疾险的年缴保费是随着年龄的增加而逐渐增加的，杠杆率是在逐渐降低的。虽然年轻时很便宜，但是年纪大了以后，每年的保费也是一笔不小的开支。所以一般情况下，都是保障到固定年龄，而不是终身保障

接下来，储蓄型重疾险该登场了哈，也被称为分红型重疾险。想必通过名字，小伙伴们已经可以猜出了，这种保险是具有分红储蓄功能的重疾险。上面咱们一起了解了消费型重疾险的特点，再来谈储蓄型重疾险就简单了，可以逐渐做一对比。首先，它的保额会随着年期的增长而不断的增加，一般是固定的缴费年限，比如20年的缴费期，而且绝大对数都是终身保障的。这就可以有效的对冲通胀风险，不用担心之后保额不够的问题，而且每年保费一般是不变的，等于之前早早已经锁定了，有效的规避了未来的不确定性。其次，就是这类保险的最大的特点—储蓄分红，这意味着你交的所有保费，即使不发生风险，最后还是你的，而且由于分红，还会比保费本金多。比如刚才提到的20年缴费期的香港重疾险，如果你在这20年中一直没有得重大疾病，20年后你完全可以取出来，积累的剩余价值会比这20年的保费总和多，因为有分红存在。所以，这也是这种保险的魅力所在，我们的投保目的是预防风险，保障健康，但是这个钱不会因为一直没有发生风险而“打水漂”了，钱一直是你的。如果受保人在高龄后，一直没有发生重疾，那通过分红机制的复利，将会有一笔客观的现金收益，可以作为自己的养老金或者留给下一代。

当然，这类保险也有它自身的缺点，相对于消费类重疾险，杠杆率低一些，保费较贵。这个相信大家都能分析到，因为储蓄类重疾险，除了保障功能外，还具有储蓄分红功能，这无形中提高了保险公司很大的成本，保费相比消费型会高一些。还有，就是前期的分红较少，所以更适合于长期保障和投资，相对比消费类重疾险不够灵活。

说到这，多说一点，针对这个缺点，香港这边的保险做了一些改进，他们一般会通过前期赠送保额的方式来来弥补，比如前10年的保额会有一定比例的赠送。这样基本就做到了这款保险优点远远大于缺点，另外，很多公司为了进一步优化产品，会在这个基础上，将重疾保障范围扩大，并且推出“加倍保”的形式，也就是几倍于保额的赔偿，从保障和现金收益角度提高了这种保险的可选性，也正是因为这点，很多内地客户都来港选择储蓄型分红险，。

介绍完这两款不同性质的重疾险，想必大家心里已经有了自己的小算盘，其实对于哪种保险适合真的是因人而异。有些朋友可能只计划对一定年限范围内进行保障，而且预算有限，那我觉得消费类重疾险就很适合。对于有一定预算，想兼顾终身保障和储蓄分红的朋友，储蓄类重疾险肯定是首选。很多朋友在询问小Q意见时，我都会针对每个个案，具体问题具体分析。但是由于香港储蓄类重疾险的优势，通常客户会选择储蓄类的重疾险。他们中有给刚出生的孩子买的，有给自己买的，有给父母买的，说到底，还是因为终身保障+储蓄分红+赠送保额这个搭配适合大多数家庭的需求，这种现象也就应运而生了。

最后，小Q想提醒各位朋友一句，无论你想选择哪一种重疾险，请在条件允许的情况下，一定配置重疾险，因为一场重疾对一个家庭的影响是毁灭性的，只有保障了风险，我们才能创造更美好的明天！