最近几年,甲状腺癌的理赔率大大提高,甚至超过了乳腺癌宫颈癌和肝癌胃癌这些高发疾病。,女性发病率高于男性,多发于20-40岁。但总体上来说,甲状腺癌并不可怕,早期发现、正确治疗,45岁之前的甲状腺癌患者大多都能治愈。其中分化良好的甲状腺癌患者,95%可以长期存活下去。
我父母及身边有几个朋友的甲状腺就不太好,母亲一直在吃甲状腺素片,已经有十多年了,父亲去年体检也检查出问题,开始吃药。所幸都不是什么大问题,持续吃药就可以,也不用手术。
核保师日常评估最常见的风险,就是甲状腺结节病史以及体检中发现的甲状腺结节。
下面,我给大家讲解核保师是如何评估甲状腺结节风险的。
首先要搜集完整的投保客户健康信息,包括完整的门诊、住院记录,和近半年内的甲状腺B超报告和甲功全项。
下面就进入风险评估环节,常见的核保结论如下:
第一、当投保客户提供了甲状腺核素检查,并诊断为功能性结节时,可以标准体承保。
第二、如果已经手术切除了结节,病理诊断为良性,可以标准体承保。
第三、如果投保客户仅提供了B超报告,
下述B超描述将成为核保师评估风险的重要依据:
A.存在钙化灶或钙化点。
B.结节的边界不清晰、不整齐。
C.结节内含有丰富的血流或血流紊乱。
D.结节直径≥1厘米。
E.存在肿大的淋巴结。
F.报告中要求穿刺活检或专科就诊等进一步检查。
投保人病症
承保结果
上述描述全没有
寿险标准体承保
重疾除外甲状腺疾病承保
仅存在A、B中的一项:
寿险加费承保
重疾除外甲状腺疾病承保
仅存在C、D和E中的一项:
寿险较低加费承保
重疾除外甲状腺疾病承保
存在C、D和E中的任意两项:
寿险较高加费承保
重疾除外甲状腺疾病承保
上述情形以外的情况:
延期至明确诊断
如果存在F,即使仅存在F
延期至明确诊断
在延期期间,如果投保客户进行了进一步的诊断治疗,可以随时将新的医学资料提交保险公司,由核保师重新进行风险评估。
上述列举的几种情况是核保师对甲状腺结节风险评估的基本原则。因为每一位投保客户均存在个体差异,核保师不仅要对B超报告进行评估,还需要综合考虑投保客户的职业、生活习惯、家族史、既往症等,才能得出恰当的核保结论。
最近听一些保险精算师说,甲状结节应该不久会在重大疾病保险保障范围被排除之外,因为这个病的得病及赔付几率实在是太高了。最重要的是,治疗之后的生还几率非常之高。业内有个冷笑话。某客户买了1000万的健康险,后来得了甲状腺恶性肿瘤,赔付1000万,花了8万块治好了,剩下的900多万买房买车,从此走上人生巅峰……
所以,我们主要建议大家有两点:
1, 早点去投保,趁年轻健康,最好在没有结节或赠生之前。因为一旦出现结节,想购买保险,就会很被动,选择的余地就少了,甚至有可能被拒保。
2, 尽量找专业些的代理人进行购买保险,每家保险公司的核保要求是有区别的。尽量要避免误打误撞地试投保,万一先试投了一、两间保险公司,给拒保了,会有记录的,对于后面再投保其它公司就更加难了。
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