经常在网上看到许多宝妈想为自己孩子买一份保险,却无从下手。我想,无非是三个原因吧。
一、现在保险行业太乱,怕遇到不靠谱的代理人,被忽悠。也不愿意被恕恕逼人的销售人员不停地推销,想按自己的想法来买吧,但是“保险”这东西感觉又太专业了,越看越不明白。
二、市场 上的产品五花百门,不知道买哪一款才是最好。
三、感觉现在孩子也挺健康,暂时先把购买保险的计划缓一下吧。
针对以上三个问题,我说说我个人的见解吧。就目前的保险行业来说,保险公司都是采用代理人销售模式,通过人海战术招聘大量的代理人,简单培训后,下达重要销售指标。代理人为了迅速开单完成任务,当然会先最身边的资源挖掘,事实证明,通过身边亲戚朋友推销,的确是最快速最有效的。只不过,这种缺乏专业性的“人情单“,带来的后果大家也是能看得到的,不是给拒赔,就是花多了冤枉钱却保障不到位。所以找到一位比较专业的销售顾问是非常关键的,那么怎样找呢?我建议大家可以去找中介机构的经纪人。
少儿身体机能发育不完善,抵抗力较弱,所以孩子患病尤其是患重大疾病的风险加大,一些原来在成年人中发病率较高的疾病,已经呈现低龄化发展趋势。而且少儿生性好动,自我保护意识和能力又较差,再加上家长安全意识也不够强,所以幼儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率显然较成人高,意外伤害已被视为幼儿的一大杀手。风险是无法预测什么时候发生的,所以趁孩子年轻应尽早做好保障。
除了意外伤害与重大疾病为家庭带来巨大的精神痛苦和经济压力外,日益增长的教育费用也成为家庭所面临的一笔不小的开支,所以越来越多的家长认识到,通过保险储蓄足够的教育基金也是一条重要的途径。为孩子购买保险,不仅可以缓解困难来临时的经济压力,而且也是为将来储备一定的经济保障。许多人是大概知道自己家庭目前所面临的风险的,但在购买商业保险却欠缺正确指导,出现了一些误区。
误区之一:先给孩子买保险,大人不急
许多父母都认为孩子柔弱,需要更多的保护,于是在保险方面也优先为孩子投保,却忽略了大人,这是最严重的误区。
大人是家庭的经济支柱,也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险,大人自己却不买,那么大人发生意外时,保险公司不会赔一分钱,这个家庭很可能会因此陷入困境,孩子将来的生活费与教育也得不到保障。所以 为孩子投保之前,大人应首先为自己投保。
误区之二:只想理财不注重保障
对于保障型的产品,有意外险、医疗险、特定疾病险、重疾险,这是属于基础的保障型。而教育金和养老保险,都是寿险,一般较偏向于理财性质。经常有宝妈说自己买的是万能险,只能算是个理财产品了,代理人销售时都会跟我们说:万能险既能包括重大疾病保障、在孩子人生各个阶段还有教育金、婚嫁金、创业金、养老金,稍为理性点思考都知道,这种产品都是不实用的,费用很高,保障却极低,例如我们去买台电视机,销售员跟我们讲,这款电视既能看电视,又能当电脑用,上网浏览网页与玩游戏,但实际上它永远还是电视机,我们的出发点就是想买电视而已,如果要享受上网,始终不及电脑。代理人演示的理财险收益也是虚高的,要是有一天,真正需要一笔钱作为医疗费用时,才发现这种产品根本就是鸡肋,起不到保障作用。
因此,保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是:意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上,再考虑购买教育金、理财保险。
误区之三:累计保额过多,保障过剩
有些家长觉得自己为孩子买着了许多保险,保障额度也有几十万。但认真整理一看,原来买的都是一堆意外险。这些意外险只能报销平时一些意外伤害,意外事故时的医疗费用。对于疾病的治疗费用,是完全没用的。又或者像上面所说,只购买了些理财型的保险产品,保障缺口却始终没有解决。
作为业内人士,很多朋友都想了解,我是如何为孩子买保险的(孩子未够1岁),那今天就来跟大家分享一下吧。
对于意外险,我为孩子选择的是╳╳伞意外保险,╳╳伞是一间专做互联网保险的公司,所出的产品都非常有性价比,而且购买与理赔都很方便,都是通过手机app完成的,对于这种小意外险,我觉得通过网上购买还是挺放心的。
温馨提示:
10岁以下的儿童意外险最高买20万保额,买多了没用,保险公司最高也只赔20万。
10岁至18岁儿童意外险最高能买50万保额。
而重大疾病保险我选择的是╳华i健康和╳泰成长卫士。这两款产品都是定期消费型的,很多家长想着为孩子购买终身型的重疾险,有病治病,没病返还钱养老??也并不是说终身保障型重疾险不好,这个要根据家庭财务状况而定。收入是决定选择什么险种、决定选择消费型还是返还型的一个重要的考量标准,不要去逾越自己的能力去选择更好的觉得更贵的产品。其实对于一般家庭来讲,就没多大必要,还不如买份纯消费型的保险,只需要保障到孩子成年就行了。真的有闲钱,拿来做其它投资,会比靠保险来理财的收益会高。
因为孩子的重疾险费率都比较便宜,所以直接做到保障额度各30万,一共就60万(本想是做够100万的)。有人说,大病医疗有个30至50万保障就够了吧?是的,这个没错,但是要知道,在中国医疗资源还是比较紧缺的,例如好点的进口药与一般药,效果就真的不止相差一个等级,所以费用才会那么高。我希望是如果孩子要是患上重大疾病,有足够的钱来选择更好的医疗。
╳华i健康交20年保20年,含有身故责任,费率是恒定的,每年270元。╳泰成长卫士是交1年保1年的,因为是1年期的产品,费率可能会随着年龄变化的,对于初生婴儿可能贵点,后期会越来越便宜(例如10岁买50万保额才300元)。另外,我选择╳泰是因为它更加侧重于儿童疾病的保障,例如儿童严重川崎病、I型糖尿病、严重肠胃炎、幼年类风湿关节炎、手足口虫病、慢性呼吸功能衰歇等(白血病保障两款产品都含有的)。
购买重大疾病保险的前提都是要身体健康才行的,如果只买1年期的产品,要是孩子不小心患了一场大病,又不是保险合同里规定的疾病的时候,那么,下一年想继续购买任何重大疾病保险,就变得困难了。所以最好就是保障20年期与保障1年期的产品相结合,以防万一吧,既能把保额做高,又能体现性价比。
有了重大疾病保险其实还不够的,配合一款医疗保险,那就基本完美了。至于教育金,想等孩子5岁后再考虑吧。宝爸宝妈们都知道,小孩子经常因为小病小痛要跑医院的,有时候去一次医院就花了几百元。所以即使有了少儿医保,但仍然还要增加一款医疗保险,╳健一生医疗险没有免赔额。╳健一生无论小病、大病的医疗费用都能报销,平时的门诊看病费用每年最高报销1.5万,住院涉及的费用实报实销。如果患大病,治疗费用最高能报销20万。
以上就是我为孩子做的保障,供大家参考。相比那些连基础保障都没做好,一上来就帮孩子买了一大堆理财万能险的方案,这算是比较靠谱的了。
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