终身寿险适合每个家庭吗

接触过人身保险的业内人士对于终身寿险并不陌生，这里的“接触过”，指的是保险从业人员以及银行、财富管理公司、其它金融服务机构等所有为客户提供过全金融理财规划服务的人群。 但是大家是否真的对终身寿险有透彻的认识和理解，就不能一概而论了。 终身寿险定义 终身寿险是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。 终身寿险是以人的寿命（或称为生命）为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡时给付保险金的保险业务。是一款“买了不想用，用时不能买”的特殊金融产品。 终身寿险特点 1. 确定可以得到永久性保障； 2. 具有强制储蓄性； 3. 若投保人中途退保，可以得到一定数额的现金价值； 4. 有贷款选择权； 5. 保险成本与年龄成正比。 终身寿险价格 终身寿险，顾名思义，是一辈子都有效的保险，而且有投资的成份，保单本身有一定的现金价值。有时候也会因为投资的功能而被称为“储蓄型保险”。 终身有效是基于一定条件之上的：包括按时缴纳保费，并且有最低保费数额，现金账户表现达到一定预期。 也许，你购买了一定保额的寿险，但因为现金的投资表现不如预期，或者支取了大量现金，而会发现你的保额不得不降低，甚至要追加更多保费才可以使保单继续有效。终身寿险最大的优势： 保险终身有效，投资有一定程度的保障，现金值可以随时支取。当然最大的劣势： 贵。 为什么要买终身寿险？ 正如上文所提到的，众所周知，终身寿险最大的劣势就是在于价格。但是为什么我们还要买终身寿险呢？终身寿险到底贵在哪里？ 1. 终身险有避税延税的功能 在美国，有延税避税功能的工具不只是终身寿险。比如，401K账户，IRA账户，Roth IRA账户。这些工具也可以避税延税，而且费率很低。但是，对于资产量比较大的人士来说，这些账户远远不能满足他们的避税需求。而且这些账户里的资金仍旧需要投资到产品里才能产生所收益，并不能直接分配收益。 2.资产保护功能 终身险具有一定的资产保护功能。一般来说，债权人不能碰触债务人人寿保单的现金价值和理赔金额。（欺诈性资产转移除外）。 3.提供相对稳健的投资收益 终身险提供相对稳健的投资收益。传统的分红险的收益比较平稳，但相对较低。指数万能险的收益平稳度比分红险稍低，但预期收益也较高。 4.大额终身寿险可以解决高净值客户的三类风险 由于可以进行保单现金价值贷款或者保险合同抵押等操作，大额终身寿险可以解决高净值客户资产变现中的风险； 由于保险金额确定给付，而且还可以进行股东互保的规划，大额终身寿解决封闭式企业所有人的风险； 由于受益人、受益份额、受益顺序等都可以在保险合同中设立和修改，大额终身寿险还能解决遗产规划中的风险。 如何购买终身寿险？ 终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，并不是非常适合普通家庭。购买的时候考虑以下三点： 1.投保保额：最高能买到多少？ 2.免体检额度：购买高保额，是否需要体检，免体检的额度是多少？ 3.附加服务：产品有什么特殊的卖点和附加服务 选择终身寿价格并不是主要原因，还要结合其他的因素综合考虑。