身边很多初为人父/人母的朋友,往往在孩子出生以后才慢慢有了保险意识,首先想到的就是给自己的宝贝上一份保险。虽然我们常说,父母才是孩子最坚实的依靠,家庭保障先大人后孩子,但归根到底,孩子的保险还是少不了。今天我们就专门说说普通工薪阶层如何给孩子配置一份全面的保障。
一
首先来谈一谈给孩子购买保险的几个需要注意的地方。
1、保额要足够。
买保险买的就是保额,保额不够保障就无从谈起。现在通货膨胀这么厉害,治疗费用、康复费用、工作收入损失等,毫无疑问对一个普通家庭来说是一项沉重的负担,所以说保险的保额一定要做足。经常看到或听说有人给孩子买了30万的重疾险保终身,就觉得好笑,现在的30万都不一定能够覆盖一个大病的治疗和康复费用,更何况其他家庭成员的收入损失呢。而且孩子的重疾险杠杆极高,通常我建议一般重疾险保额起码做到100万。
2、保费要合理。
对于普通工薪阶层来说,每年上万的保费也是一笔不小的开支,好钢要用在刀刃上,在有限的保费预算内一定要购买到给与全家足够高,足够全面的保障。孩子年龄小,不承担任何家庭责任,保险产品费率便宜,所以从整个家庭的保费安排上来说,在孩子的保费安排上占比要合理,尽量利用合理有限的预算给孩子做出足够全面的保障。
3、保障要全面。
给孩子买保险,我们首先要清楚孩子在他所属的这个阶段面临的主要风险是什么。
首先就是各种诸如跌倒摔伤、磕磕碰碰、猫抓狗咬等各种意外风险。根据中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因,也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。所以意外险是首先必须要配置的。
其次就是各类疾病风险。婴幼儿时期的宝宝,由于免疫系统尚未发育成熟,容易生病,常见的有支气管炎、肺炎,手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等,住院一次少则上千,多则上万的费用,因此医疗险配置就显得尤为重要。
最后就是大病风险。大病虽然发生概率低,但一旦发生,虽然治疗费用有医疗险可以报销,但后续的康复费用,家长因为照顾孩子而造成的收入损失等,都能对一个普通工薪家庭造成财务上的沉重打击,几十万甚至上百万的费用足以拖垮一个年轻的中产家庭。
二、
下面就来谈谈如何去选择这三类产品,为孩子定制一份足够全面的保障方案。
1、首先谈谈意外险。
有朋友就要问了,意外险既然是防范各种意外事故造成的医疗费用,那我买了医疗险的话意外险还有什么用呢?大家注意,我们口中所说的医疗险其实经常被省略掉了前面的两个字——住院,它的全名是叫住院医疗险(个别中高端产品可以附加门诊责任),所以只有住院发生的医疗费用才能报销,而且大部分产品每年还有1万的免赔额。所以,意外险里面的意外医疗费用是用来覆盖意外门诊和1万元以内的意外住院医疗费用的。既然选择了意外险是看中了它的意外医疗责任,那么选择一款0免赔,含有自费药报销的意外险产品才是王道。你试想一下,不小心被狗咬了需要打狂犬疫苗,进口疫苗一针几千块钱,打完了结果发现疫苗自费,买的意外险一分钱都不能报销,估计心里早就把保险公司骂了千万遍了(其实保险公司也很无辜,我明明写的是只报社保内用药啊。。。)
所以对于意外险产品的选择,不用过多纠结了,选择一款含有至少1万元意外医疗费用,自费药报销,0免赔,100%比例报销的产品即可,一年保费两三百块钱,相信每个家庭都能够承受。
2、其次是住院医疗险。
医疗险主要是用来报销住院产生的大额医疗费用,它的核心在于补偿医疗费用。目前市面上最火爆的医疗险就是以XX e生保为代表的网红百万医疗险了。这类医疗险一般都是1年期,每年1万元的免赔额,1年保费几百块就能获得几百万的住院医疗保障,不限社保,进口药、自费药都能报销。如果对1万元免赔额比较介意的家庭来说,有两种方案可以选择:一种是可以再搭配一款小额的住院医疗险,能够报销大部分社保内医疗费用;另一种是选择低免赔额或者0免赔额的中端医疗险,费用与百万医疗险相比没有贵很多,一年的保费都在1500以内,也是在合理预算范围内的。
3、最后就是重疾险。
重疾险是给付型的产品,只要疾病达到了合同规定的条件和标准,不管治疗花费了多少费用,保险公司会一次性的赔付保险合同约定的保额。它的核心在于收入补偿,所以说到这,大家应该就明白了,配置重疾险的目的不在于覆盖医疗费用,而是弥补后续的康复疗养费用,以及因生病而造成的收入损失。前面所说的保额要足够,就是指的重疾险的保额要做足。所以,用合理有限的预算配置足够高的保额,那么杠杆极高的儿童定期重疾险就是不二选择了,目前市面上火爆的儿童重疾产品保至30岁80万保额的话一年保费也才1000块钱左右。
如果经济条件还有余力的话,还可以再选择配置终身多次赔付型的重疾险,主要有两个作用,一是多次赔付型重疾险具有少儿重疾险没有的重疾住院绿通服务,解决了现在“看病难、挂号难”的难题;另一个方面,即使孩子在30岁前不幸罹患重疾的话,多次赔付型的重疾险也让孩子在剩余的时间内也有一个重疾的保障。
三、
总结一下,对于一个普通工薪家庭孩子的保障方案就是1份意外险+1份住院医疗险+1份重疾险(长短期组合搭配),一年保费5000块钱左右,重疾方面有100万左右的保障额度,医疗方面有至少100万的报销额度,意外方面涵盖自费药,进口药,100%比例报销,基本上可以说是全方位、无死角,多角度保障了。
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