给各位宝妈们带来点福利，人身保险类的有什么想知道的有问必答

三、老年时期

到了老年时期，除了基础保障的普通社保、养老保险外，首先需要配置针对老年人的意外险。因为人到了一定年纪，身体各个方面的机能下降，反应变得迟钝，腿脚也不太灵便，感官系统退化，很容易发生各种意外事故，比如摔伤、烫伤、割伤，这时候意外险可以充分保障老年人由于意外事故造成的医疗等问题。

其次，由于老年人住院医疗的概率较高，每次的费用也会比较昂贵，因此可以在健康情况允许的条件下考虑配置百万医疗险或防癌医疗险。如果经济条件比较好，甚至可以考虑带特需部的险种，毕竟顶级医疗资源都是紧缺的，这也是值得考虑的因素之一。

最后，如果老年人的经济实力比较丰厚，可以优化配置终身寿险，还能发挥遗产传承的的作用。

对于小朋友来说尽量不要选择平安福这种大而全的保险产品，保费贵保障责任还不到位。

对于小朋友的保险配置，可以按照意外-医疗-定期重疾-终身重疾顺序来配置，不算终身重疾，前面三项2000左右一年。

意外险的第一个要点由于保监会规定，10周岁以下意外身故保额不得超过20万，18周岁以下不得超过50万，因此在配置意外险时需要注意。

第二个要点是意外医疗费用，一定要选择不限社保用药、0免赔，报销比例高的意外险。

医疗险一般需要做两个保险产品的组合来规避百万医疗险一万元的免赔额(700-1000，看具体产品组合)，或者可以选择无住院免赔额的医疗险(价格会稍贵一些7周岁以内不到1000元，同时可能需要有一名家长共同购买)。

重疾险在预算有限的情况下优先考虑定期重疾，现在市面主流产品都能做到基础保额80w，特定疾病保额翻倍也就是160w，每年保费大概1000元左右，保障期限30年。终身重疾险在预算充足的情况下可以考虑酌情配置。比较建议搭配一份最低保额的终身重疾险获得住院绿通资格。

二、婴少儿和青年未婚时期

人在婴少儿时期的基础保险配置首先是少儿社保、后补充意外险，优化配置推荐医疗险、重疾险。

这个时期的孩子活泼好动、自我保护意识和能力较差，在日常生活中和游戏过程中发生意外概率较高，而意外险保费低、保额高，基本上人人都买得起，属于家庭必备险种。同时这个阶段的孩子抵抗力弱，容易生病，加上现在空气恶化、水质污染、食品安全等等问题，少儿罹患重疾的概率呈增长趋势，重疾越来越趋向年轻化，重疾险也成为不可或缺的保障。

到了青年未婚时期，除了普通社会保险，商业医疗险外，意外险必须有。意外是不能估量的，我们永远不知道明天会发生什么，有经济基础的话，可以再配置上重疾险。