50万年薪二孩爸爸中年失业还不起房贷，不了解这些你我都难避免

一篇热文在朋友圈刷屏，

一位二孩爸爸、深圳有两套房，

老婆辞职，他年到中年时失业，家庭财务陷入危机.....

不知道这些是否让一些妈妈意识到，

为了让家这艘小船长久地抵御风浪，

是时候学学基础的财务知识，

理一理家里的钱了

最近，网上热传一个帖子《我那么努力，有两套房却不得不离职，到底哪里出了问题？》。

发帖的是个二孩爸爸，他说自己和老婆都出身农村，他读完研究生后在深圳的世界知名企业工作，然后辛辛苦苦贷款买下了第一套房。

去年生老二后，老婆就辞职回家专心带娃，全家老小全靠他一个人生活。

看着深圳房价高涨，他又用全部存款和抵押第一套房的70万买了一套300多万的学位房。这样两套房每个月光还房贷就要花掉3万。

他的工资全部用来还贷款了，生活的开支就靠公司的奖金和分红。

但因为最近公司的变动，他不得不被逼辞职，一时间又很难找到能够负担得起家里开支的工作。想卖学位房，又发现现在房市低迷，很难出手，所以这个家一下子陷入了困境。

在号称全宇宙最高房价的深圳，拥有两套房产，不菲的收入，贤惠的妻子，两个可爱的娃，看上去这个男人绝对是妥妥的人生赢家。

但到了快四十岁的年纪，却因为一个工作变动，一下子整个家都陷入了经济危机，问题究竟出在哪里呢？

以下是网传的故事原文。（请在框内上下拉动阅读）

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我2001年本科毕业，工作一两年上的研究生，然后到的深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。11年生了个儿子。

16年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过一两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家。

15年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。

全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十大几万股票。

前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。

与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。

最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。

我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。

目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。

最后就十几万股票离职可以换几十万，

离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房

贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。

今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。

这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？

看完这篇文章，你是不是心里各种不是滋味？想想看，买学位房、生二胎、老婆辞职，这三点对这个家来说全是奢侈品，但他们没太多考虑就都做了。

我想，不单单是工作变动，如果这个家庭里的农村老人任何一个生大病，都会让这个家够呛。

看到这个帖子再联想到我们自己，二胎，房贷，没有退休金的父母，万一工作有变，想想都后怕呢，朋友圈一个妈妈说：咱们这些供楼供小孩的所谓“中产”，跟以前有宿舍住，孩子在家门口上学，没什么积蓄的工人阶层是一样的。马克思说，工人阶级就是无产阶级啊。

感慨之余，也忍不住想想，虽然很多家庭看上去风风光光，但一旦有什么风险或者意外，咱们能不能抵御过去？

想起一句话，“抵御风险最好的方式就是理财”。

每一个家里掌控钱袋子的主，咱们都做得怎么样呢？

01、别把所有鸡蛋放进同一个篮子

我以前在“钱”上完全是个傻白甜，一发工资就全部存到银行。对股票基金之类的投资都嗤之以鼻，觉得都是些不踏实的投机行为。

结婚后，我成了家里的财政大臣，慢慢闲钱多了起来，银行利率越来越低，都扔银行觉得有些太可惜了。

于是，我这个理财小白买了本《富爸爸穷爸爸》，看完后完全刷新了我的金钱观。

原来，一个家庭想要一辈子不被钱所累，还真得掌握一定的财务知识。

经过了快十年的修炼，我在理财上也算有了一些自己的实践和经验，当然在专业人士看来我绝对还是个门外汉。

但作为一个最普通的妈妈，我还是想给同样是小白的妈妈们，聊一聊那些最基本的理财心得。

如果关于理财，要是只能讲一句话，我想那就是“别把所有鸡蛋放进同一个篮子里。”

鸡蛋全部放进一个篮子，篮子破了，就全部都没了。最浅显的道理，也是最大的警醒。

把钱放在不同的地方，这样才能分担风险。那钱要怎么分配才是最合适的呢？

目前国际上被公认最合理稳健的家庭资产分配方式就是“标准普尔家庭资产分配图”。

4：3：2：1的分法一目了然，这是在调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式。

小莉家目前的资产分配差不多也是按照这个比例来的，具体来说说看：

02、要花的钱

这个最好理解，要花的钱，就是咱们平时随时要用的到。

除了每天的柴米油盐，生活偶尔也会有些状况，比如换个家用电器、生小病去医院，大到失业，每一件突发事件都需要用到这笔钱。

每个家庭大概都有活期的银行账户，关键是应该放多少钱进去。标准普尔的建议是家庭总资产的10%，3-6个月的家庭支出。

我和拍爸商量后，大概是放了足够6个月的家庭支出。那个深圳的二孩爸家一下子陷入困境，也跟这个账户里预留钱太少有关，所以一下子周转不开。当然还有很多人，是这里面钱放太多了。

03、保命的钱

说起这一块，每次我一看到朋友圈被各种重病筹款的信息刷屏，除了同情和尽点绵薄之力，最大的感叹就是为什么不在健康的时候给自己留一份保障呢。

人一过三十岁，基本上都是上有老下有小，作为家里的经济支柱，一个生病和意外，很可能整个家就到绝境了。

我们全家几年前在香港买了重大疾病保险，一旦我们得了保单中规定的50多种重大疾病之一，就可以获得一笔钱来应急。这样，整个家庭大部分的风险就被分担掉了，老了以后还有一笔储蓄。

重疾险是越年轻买越便宜，比如我给宁宁买的，同样的保额，保费就只有拍爸的1/4。

每个家庭的经济能力不同，重疾险一般也并不便宜，我觉得总支出最好不要超过年收入的10%，以免压力太大。先给家里最大的经济支柱买，然后再是其它大人和孩子。

身边也有不少人在质疑保险，比如理赔困难、条款不清楚、甚至还有人买保险上当受骗。

风险，是来自于你不知道自己在做什么。

所以，买之前，一定要做足功课，不管是国内的还是国外的，都要选择大型的保险公司，把每一个条款研究清楚，仔细对比，千万别在鼓动下稀里糊涂地就买了。

咱们买保险是为了分担风险，不要因为疏忽让自己置身于新的风险之中。

04、生钱的钱

做好了基础的保障工作，想靠钱来生钱，就需要一些风险比较大的投资了。

作家伏契克说：“人们啊，我是爱你们的，但你们可要警惕呀！”在投资时，我们就时常需要这种小心翼翼的提醒。

我第一次接触股票，是因为当时在报社工作，因为工作关系和一位多年的金融界人士成了朋友。身边号称懂股票的人也不少，但了解下来我觉得他最靠谱，在他的推荐下，买下了第一只股票。

像我这种对股票一窍不通的人，想法就是当个长线投资，买一只放在那里，等小拍上大学的时候再取出来。

之后中国股市大起大落好几回，我几乎没有关注过这只股票的涨跌情况，在我心里，反正是长线投资，短期的涨跌都无所谓。

四五年后，我几乎都忘记了股票的账号密码，想起来登录看看的时候，发现竟然已经涨了三倍。闺蜜取笑我是看不懂K线图的“股神”，我说：“你有我的定力，你也是股神。”

我的经历只是个例，能赚钱或许是因为有大神指点，或许纯粹就是运气好。

但巴菲特说过一句话，

“若你不打算持有某只股票达十年，则十分钟也不要持有。”

我想，像我这样的长线投资方式，大概就是歪打正着。而且对于没有太多时间去学习和研究股票知识的妈妈们来说，这大概也是唯一可行的方式。

风险比较大的投资，有时候心态比技术更重要。

所以这部分钱必须要有合理的占比，不能看到股市热就投进去家里80%的钱，房市热了又拿出90%去炒房。

要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才会有平和的心态做从容的选择。

05、保本升值的钱

最后这笔钱，是占比最大的，是一定要用，并且要提前准备的钱。比如家里的养老金、孩子读大学的钱、准备留给孩子的钱等等。

既然是一定要用到的，那就得保证钱不能有任何闪失，收益不用高，只要能抵御通货膨胀，又稳定安全就好了。

这笔大钱很难一下子赚到，需要慢慢攒出来。但攒钱又谈何容易啊，经常一不留神就用没了。

我自己做了一个稳健型的基金定投，准备用来将来和拍爸养老。每个月都会从银行卡里自动扣出一笔钱来买基金。

我觉得这样省心的强制型储蓄，还挺适合每个月有固定收入家庭的。

两个娃的教育基金呢，我给她们都买了教育储蓄险。每年固定交保费，等到了孩子成年后，都会分几次给到她们，上大学和刚入社会的钱，基本就无忧了。

基金定投和教育险，一是逼着自己攒钱，二是收益会比银行的定期高一些，不会出现20年前6000块能买一套房，20年后只能买台电脑的杯具。

啰嗦了这么多，小莉写完还觉得心慌慌的。自己既不是专业的金融界人士，更没有在理财上有多大的成就，只是看了这个帖子后在妈妈群讨论，才发现好多妈妈对投资理财也是一头雾水，所以分享下自己这几年做出的努力。

如果能让一些妈妈意识到，为了让家这艘小船长久地抵御风浪，是时候学学基础的财务知识，理一理家里的钱了，这就是我最大的欣慰。

毕竟，比起翻时尚化妆杂志，愿意翻经济投资类书的女主人实在太少了。

总之，理财和育儿也差不多，都需要通过不断地学习，才能拥有自己的判断力。

坚持定好的目标，抱着平和的心态，像一位老练的船长紧紧把握好生活的方向，这样我们的小家就始终能在颠簸和风浪中平稳前行。

（来源于网络）