精【富妈学堂】被4321理财法则忽悠了？你的家庭资产配置可能亚健康

广发银行近日推出的国内首个中国家庭财富健康参考指数显示，中国家庭财富健康状况普遍处于“亚健康”状态。

什么是资产配比“亚健康”？

统计显示，2016年中国家庭财富健康参考指数为58.12，超过七成的家庭财富都处于亚健康或者更低水平！目前中国家庭中长期资产配置偏低，股票类资产不到10%，债券类资产10%，这会导致中国家庭财富的增速跑不赢大市。

这表明，科学的资产配置观念仍然没有得到普及，大部分的家庭仍然“凭感觉”或是“道听途说”理财，大部分人都没有科学的资产配置理论基础。在投资中容易有散户思维和“多动症”，很多家庭因为不健康的资产配置“返贫”。

竟然有世界上最牛逼的家庭资产配置？

网传很火的标准普尔家庭资产象限图，把家庭资产分成了不同比例的四个账户，即4321 法则，将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。很多理财规划案例推崇的都是这种方式，但是，这个资产配置法则真的适合所有家庭吗？

4321法则并非人人适用

以应届毕业生为例，平均月收入4000 元。如果根据“4321 法则”来进行财务规划，那么每月的开支应不高于1200 元，并且有400元用于购买保险。因为本来收入就不高，房租就要花费至少1000 元，再加上饮食、购物，每月花销至少2000 元，无论如何都没法控制在1200 元以内。另外说到保险，应届生连积蓄都没有，更没有闲钱买保险。“4321 法则”听来很有道理，但也不是人人适用。

每个家庭的实际情况各不相同，不同的人生阶段也有不同的投资需求，在配置时应该因人而异，不能生搬硬套。很多人在做理财规划时，都直接套用“4321 法则”，忽略了不同家庭间的差异，最终效果可能并不理想。

举个简单的例子，假如一个中产家庭年收入100 万元，那么根据“4321 法则”，需要把收入的20%，即20 万元放在银行做存款以备不时之需，而每年要花费10 万元保费购买保险，这样的安排显然是不合理的。

对高收入家庭来说，虽然需要准备应急储备金，但占收入的比重不需要达到20%那么多。在做保险规划时，也要根据家庭实际情况考虑。我们都知道，保险是为了给自己一份保障，如果家庭已有资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的忧患，那就不需要花费那么多在保费上。

同样，对刚刚踏入社会的年轻人来说，三四千元的月收入中仅仅只花费30%作为日常开支显然不够，仅仅是房租这一项可能就占到收入的20% ~40% 。这时，再要求收入中的10%用来买保险就太异想天开了。

已经退休的养老族已经经过了财富积累的阶段，步入了享受财富的阶段，这时退休收入和积蓄大部分都用于日常生活、旅游、医疗等方面，可能40%的收入用于投资，老年人会心有余而力不足。在买保险方面，因为年龄偏大，费率相对较高，也不合适。

总结来说，“4321 法则”是为了给大家一个资产配置的参考，做数学题有标准答案，理财却不是这样。理财更像是阅读理解，只要能够达到自己的理财目的，不论使用哪种配置方式都是正确的。

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