预算仅1万，她这样配足一家三口的保障

小安在一家互联网公司从事HR工作。她是家里的独女，爸爸在县城某事业单位工作，还有几年退休，妈妈生了小安之后就全职在家打点家事。小安和爸妈也就过年在一起，平时只能打打电话，聊聊微信。

前天，妈妈微信说邻居张大伯查出肺癌，把家里十万积蓄全花了，不得不考虑卖掉去年给他儿子备的婚房。听到这，小安突然意识到该给家人备份保险。所以，她约了我出来聊聊，想听听我的建议。

“大白，我想买份这样的保险，万一生病，也能有钱体体面面看病。我在网上看了圈，还是拿不准怎么买。你能帮忙提提建议嘛。”她不紧不慢，却条理清晰的说出关于风险的核心考虑。

“关于预算，我也想好了。这两年我工资还不高，一年差不多就存5万块钱，另外也不想动父母存的养老钱。所以花在保险上的钱，希望在1万元左右。”

“小安，叔叔阿姨身体都还好不？除了医保，他们还有买其他保险吗？”

“恩，爸妈每年都体检，高血压啊什么的都没有。他们早睡早起，饮食健康，生活习惯也都挺好。就是我爸前两年老花眼了。”

说到父母的生活习惯，她开始从对风险的担忧中放松下来，眼中含着一丝微笑。看得出她是在单纯温暖家庭中成长的姑娘。

“爸爸有单位的医保，妈妈没有工作，所以买了城镇居民医保，另外就没有什么了。”

清楚了小安的保险需求和背景情况，我快速为小安一家三口做了一份保险规划。

解析需求，定方向

小安的需求很清晰，就是规避患病对家庭经济造成的风险。正如我们上一期文章提到的，可通过两类产品实现。一是可以报销治疗费用的商业医疗险，一个是确诊即给付的重大疾病保险。

关于医疗险，主要关注三点，一是免赔额，二是最高限额，三是报销范围。因为父母都有基础医保，所以相对来说，最需关注的是最高限额是不是够，报销范围是不是涵盖非医保用药，进口器械等。

关于重大疾病保险，要考虑类型、保障期限、保额。小安预算在1万元左右，要包含三个人的保障，建议选纯消费型重疾险来最大化保障额度。至于保障期限，父母年龄50岁左右，因为随着年龄增长，万一出现一些健康状况，追加重疾可能比较难，建议选尽可能长的保障期限。小安现阶段则可以通过选定期的产品来提高保额/保费的杠杆。

此外，还建议小安补充一份意外险。长期不在父母身边，他们年龄大了，有个跌倒啊什么的，有一份含低免赔额的意外医疗、意外住院津贴的意外保障就可以派上用场。当然，小安自己每天上下班，花点小钱换份较高的意外保障也不错。

品类定了，根据小安一家三口的年龄，很快就匹配到了一份合适的方案。

小安（24岁）的方案

「重大疾病保险」保至70岁的阳光随e保42种重疾，基础保额15万，第二年30万，第三年及以后涨至45万，年缴2775元。

「医疗保险」一年期保300万医疗险，年缴保费266元。

「意外保险」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。

费用合计：3181元。

小安妈妈（49岁）的方案

「重大疾病保险」保终身的弘康健康A附加轻症，保额15万，年交2803元。

「医疗保险」一年期保300万医疗险，年缴保费866元。

「意外保险」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。

费用合计：3809元。

小安爸爸（51岁）的方案

「重大疾病保险」保终身的弘康健康A附加轻症，保额10万，年交2675元。

「医疗保险」一年期保300万医疗险，年缴保费1066元。

「意外保险」一年期保10万的意外险（含2万意外医疗，0免赔，可保自费药），年缴保费140元。

费用合计：3881元。

方案点评

总的看来，小安一家三口年度保费合计10871元，基本符合小安的预算，保障范围也满足小安一家现阶段面临的主要风险考虑。发生小磕小碰有意外险保，万一患重病，治疗费用通过商业医疗险报销，另外还有一笔提前给付的重疾保险金，或做治疗费用，或做治疗期间营养费用。

值得注意的是，小安家有了这份规划，并非一劳永逸了。关于保额，随着时间后移，通货膨胀，父母的10万，15万保额在十年后会变得微不足道，因此建议随着经济条件改善，可以趁着父母还健康，费率还不算太高，尽快给父母提高重疾险额度。

关于险种，随着父母年龄增长，随着小安变成家庭经济支柱，届时小安就需要及时补充一份足额的寿险，来承担对家庭的责任。而随着小安收入的增加，一份高性价比的个人账户安全险也非常必要。未来，如果小安成家，有了孩子，还需考虑新的家庭成员的保障。

最后，要注意的是

小安的方案并不适合所有三口之家，比如，如果父母年龄大于55岁，甚至60岁以上，一方面可选的重疾险非常少；另一方面，即使可以买，重疾险的杠杆就非常低了，这时候购买重疾险的价值不会特别大，一般情况下，不推荐购买重疾险了。

因此，建议大家做家庭保障规划时，一定要深入分析家庭的具体情况，用好每一分保险预算，尽可能的为家庭选到最大化的保障。