本文内容来源于保险精算师李元霸。 本来下面这段话是打算放在文章最后的,但是由于线下太多朋友问了,我直接先拿到开头: 只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品,无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司,甚至是香港的跨境地下保单,也无论它是过去还是未来推出的,无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则,我一概不推荐大家买,一定不划算!一定不划算!一定不划算!(重要的事说三遍)概无例外!概无例外!概无例外!(重要的事再说三遍) 1. 目前国内多数人重疾保障是不足的 相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品,纯保障型的重疾险因为发生率相对较高,成本贵,因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划,也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险,可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。 但事实上很多很多很多很多雇主,为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的,即使投保了也保障不全(只保便宜的意外责任,但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗)或者保障不足(比如重疾保额在5万以下)。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低,而且还能在一定范围内抵税,但这是题外话了。 2. 重疾产品的类型和重疾的定义 可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼,但对于精算人员来说,绝大多数重疾险按给付方式只分为两种: 提前给付型:重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额,但只赔付一次,赔付完之后,保单即终止失效,因此产品价格较额外给付的产品便宜。 额外给付型:只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额,保单继续有效,后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金,很明显由于它有可能赔付两次(先重疾一次、身故再赔一次),所以它的价格要比提前给付型产品要贵。 除了上面说的给付方式,保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜,大家用常识推理就知道为什么了,这里就不作解释了。
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