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孩子是父母的心头肉，父母都希望把最好的给到自己的小孩，在配置保险上也不例外。特别是很多新晋的宝妈宝爸，在小孩一出生就纷纷前来询问：我们想给宝宝配置一份保险要怎么买？
保险不同于普通商品，在规划小孩保险之前，我们要了解清楚，为什么需要给小孩配置保险呢？
小孩因好动及免疫力相对低下，意外或疾病是常有的事，小病小意外还好，但如果发生大病或大意外，则会给家庭带来很大影响：
● 医疗费用支出，给家庭带来经济负担；
● 额外增加的营养、护理、康复费用；
● 父母中止工作照顾小孩，造成家庭收入损失；
● 前往外地就医，食宿等间接损失等等。
那么，给小孩配置保险，应该遵循什么顺序呢？
个人建议配置的顺序应为：医保—意外险—医疗险—重疾险—教育金。
医保是最基本的保障，属于社会福利，小孩上户口后即可购买，有了医保我们再去考虑商业保险。
意外险
为什么应先配置意外险呢？因小孩子活泼好动对一切充满好奇而又缺少自我保护能力，稍有不慎意外就会发生，留意下身边就会发现常有小孩摔伤、烫伤、溺水、被猫抓狗咬等案例，所以，意外险应当是首要配置的。
医疗险
其次医疗险，因小孩尚处于一个抵抗力较弱的年龄，免疫系统发育还不成熟，比较容易生病，常见的发烧、肺炎、手足口病、肠胃炎等，如果发生住院，少则几百上千，多则上万，一份小额的住院医疗险是应该配备的。而若发生大病或大意外，则可能产生大的医疗费用支出，那么一份合适的大额医疗险是非常有必要的。
意外险及医疗险，保险责任相对比较简单，且保障多为一年期，通常费用不高，基本上每个家庭都有条件配置。
重疾险
再来说下重疾险，由于小孩的身体机能尚未发育完全，抵挡病毒的能力也弱，加上现在的各种化学污染、空气及水污染、食品安全等问题，造成未成年癌症（特别是白血病）发病率居高不下。另外，其他的少儿高发重疾，如严重哮喘、重症手足口病、严重川崎病等，除了可能需要几十上百万的治疗费外，后续的营养护理康复费用、父母工作中断损失、求医路上其他间接费用等，足以拖垮一个中产家庭，配置一份重疾险就显得尤为重要了。
小孩保障方案
下面，我给出两套少儿保障方案供参考了解（实际保障额度、产品及方案均需根据各自家庭实际情况来配置）：见图片方案
通过表格，我们可以直观的看出，两套方案最大的不同在于重疾险保费、保障内容及其保障期限的不同。
● 方案1
对于有条件的家庭，建议方案1，给小孩配置全面及保障终身的重疾险，相对成人来说，小孩的重疾险保费低保障高，大多数情况都可以正常承保。
相信随着医学的发展，疾病治愈率会越来越高；一个人发生了肝癌，一年以后是否有可能需要做肝脏移植？一个人发生了白血病，一年后是否有可能做造血干细胞移植？一个人发生了恶性肿瘤，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脑血管疾病？一个人发生了急性心梗，未来有没有概率发生其他疾病，尤其心脏搭桥、恶性肿瘤？
一款重疾险能否解决上述这些问题至关重要，那么重疾险的多次赔付如何才能解决上述问题呢？方案中的同方全球康健一生（新多倍保）是一款轻、中、重症都不分组的，而且能够3次赔付的重疾险，作为目前市面上为数不多的重疾不分组产品，基本上算是一劳永逸了。
● 方案2
对于家庭条件一般，又希望给予小孩当下一份足额保障的父母来说，那么方案2是比较合适的。未来有条件了，再给小孩配置保障终身的重疾险。
那么，什么时候给小孩配置保险最合适呢？
很多朋友问过我这个问题，我的回答是不管大人还是小孩，都建议越早买越好。因为健康险对身体状况均有要求，在身体健康时投保，可正常承保，如果等到发生了疾病后再来考虑保险可能就为时已晚，有可能会拒保或责任除外承保，而且重疾险是越早买保费越便宜。另外，医疗险通常有30天等待期，重疾险至少有90天等待期，等待期发生相关风险保险公司是不予赔付的。
教育金
最后说说教育金有必要买吗？个人认为，如果有条件的家庭，且小孩基本保障都已做足做全面了，那么可以给小孩配置上教育金。而如果基本的保障都没配全就考虑教育金，那就本末倒置了。教育金暂不在此篇多作说明。
说在最后
不管大人还是小孩，保障都同样重要。很多人说大人是家庭的经济支柱，应首要配置上保险。要我说，小孩是家庭的精神支柱，同样不可或缺。有条件者配置全面终身的保障，条件一般者也有保费低保障足的定期产品。
如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；而有没有钱治，则是父母的事情。如果因为前者，作为父母我们会很伤心但可能放得下；但如果因为后者，没钱治疗而不得不放弃，那会是我们心中永远的痛，可能这辈子都无法原谅自己。
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