你还在给孩子买保险吗？

给娃买保险掉坑，你还在傻乎乎给别人送钱吗？ 2017-12-25 宝宝树育儿知识精选 特别多的人趁年轻的的时候，就已早早买了保险，但只知道每年交多少钱，交多少年，至于其他重要的保险条款，比如豁免，保额等，却稀里糊涂，认为只要买了保险就行了。(此处不推销保险) 买错保险，无论退保与否，都损失不少。但保险确实是刚需，不管愿不愿意承认。 80后已经成为“上有老下有下的”中年时期，而生力军90后也在待命中。柴米油盐、车贷房贷都要抗，作为家庭重心，请好好爱护自己。 那么保险要不要买？怎么买？为什么选来选去，却买到自己不需要的保险？是里面的各种陷阱，要如何辨识呢？ 今天我们特地邀请蜗牛保险医院的资深保险大咖Dr大萌萌，给大家开一节干货讲座，全方位解读保险里的陷阱。以下是她的讲座前的知识科普，纯干货。 干货时间 ：家庭经济支柱选保险，应该注意哪些坑？ 作者：Dr大萌萌 来源｜Dr大萌萌（ID：drdamm） 转载请联系授权 我从事保险咨询工作以来，面对的咨询者90%都是女性。单身的时候，身体出现一些小毛病后，开始有警惕心理，跟身边的代理人朋友或者在银行渠道买保险。成家之后，孩子一出生，就迫不及待给孩子买各种教育金、婚嫁金，总想着为孩子成长路上铺路。 绝大多数女性理想中的保险，应该是一次过把住院、门诊都有保障，年轻解决教育资金、婚嫁金、老了还能解决养老问题，只有这样的全能型保险才是最佳保障。事实上，真的是这样吗？ 不论是给孩子买，还是给大人买，都是迷雾重重，下面我就给大家讲解一下，为什么越是全能的保险，就越是多陷阱。 超级全能保险 = 什么都保不了 为什么说什么都保不了？因为首先我们要明白一件事就是咱们买的叫“商业保险”，既然是“商业”的，那么毫无疑问别人开公司就是要赚钱的。 如果一款保险什么问题都能解决，那么真相只有一个！  那就是它把你用来保障孩子健康的钱，分了一部分理财去了，这样的后果就是本来可以对抗孩子健康风险的保险，被严重削弱了它健康保障的能力，看似每一种保障都有，但其实保额都很低，基本等于「什么都不保」 各种金也是一样的，本来就是你自己的钱，硬要交给保险公司去理财，理财的收益绝大多数都不足2%，钱多的没处放了吗？放余额宝里都不只这点收益还能随时赎回呢，放到保险公司就如同钱进了死胡同，想出都出不来，何必呢？ 妈妈们大爱的*慧星，*能星，就是这种类型。 大家一定要时刻牢记一点：对于人身保险（意外险、重疾险、医疗险）而言，当你能够领到保险公司赔偿的时候，意味着不幸一定已经发生了，没有任何侥幸，现在不买足保额，就意味着未来万一发生不幸时，即使买了保险，仍然会陷入经济困境。     而对于一些既保健康又返钱给你的，那就更坑了，虽然是“你有、我有、全都有” 但“有”和“有用”从来就是两回事。 这种返还型的保险想要买足保额需要付出的成本是远超普通消费型的，绝大部分家庭承受不起这个开支。 而且理财的实际收益率也远比演示的低，对于宝宝而言，远不如买一份消费型的保险划算，用节约下来的钱拿去买理财，哪怕是放余额宝，最后的收益也往往超过了这些保险“返”给你的钱。  还有这些保险对你家庭经济的稳定性要求非常高，如果中途退保的话，返还给你的并非所交的钱，而是非常少的现金价值。 现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。 所以，小朋友的最佳保障才不是这些所谓保障全面的保险呢！ 过多追求生命保障=拿宝宝的命换钱花 既然不能买保障全面的保险，那么有什么保障简单的险种适合宝宝呢？ 这时候有的人可能会说：“寿险责任简单，先买个高保额的寿险” 但实际上保监会一直有对宝宝身故保额的限制，10岁以下的宝宝不能超过20万。这就让爱子心切妈妈们愤怒了：我有钱，凭什么不能给宝宝买更多的！！ 呃(⊙o⊙)…先搞清楚身故保额是什么意思，就是挂了才能拿钱，残忍一点的说法就是，这20万是拿宝宝的命换来的！！  妈妈们真的拿得下手吗？这样的保险买到更高的保额又有什么意义？对最疼爱的宝宝不是要他们平安长大才好吗？ 人寿保险的意义在于：给有经济价值的人提供寿命的保障，你为社会创造的价值越多，可买的保额就越高，妈妈们当作是宝一样的宝宝，在保险的定义中是没有经济价值的，不能赚钱只是一个消费主体，大实话就是这么令人悲哀。 宝宝的最佳保障 =家庭经济支柱健康能赚钱     全能保险也不行，高额寿险也不行，但保险又有重要的规避风险的作用，也不能不买，所以该怎么办呢？ 其实大家最先要明确的是：【谁才是孩子最大的保障】 其实无论生病也好，读书也罢，孩子要幸福的成长离不开爸爸妈妈的悉心呵护，而并非是保险提供的冷冰冰的金钱。 既然宝宝最大的保障是父母，那么万一父母发生不幸。孩子未来教育、生活的钱谁来给呢？孩子除了一份保险，还有谁能保护呢？甚至以后谁给孩子钱去续保，让孩子继续享受这份保险的保护呢？ 所以保险必须先给家庭的经济支柱买，因为你们才是宝宝的最佳保障。 但有的妈妈还是不放心，就算现在不考虑教育金什么的，至少医疗费用的保障还是得有的吧。其实日常医疗费用的报销，是有针对小盆友的学平险的，而且因为有政策因素影响，这种保险价格低，保障高，性价比还是非常高的。 其次更应该买的是高免赔额的医疗保险，发生概率低，但是一旦发生，对家庭的经济负担大，这才是值得买的保险。 买日计息月复利的年年返保险给支柱=没买 很多妈妈说我知道要给自己，或者孩子他爸买保险，马上保险公司开门红，促销产品一大堆啊，你看这个月月领，年年领，领到百年归老那一天，赠送万能账户利上加利！这不太划算了，是啊，这太霸气，太犀利了，要是没有强大的抗干扰能力，我都觉得世上怎么会有这么好的东西！在斗智斗勇中智商超群的妈妈们，理性分析一下不好吗？ 这种保险是纯理财好吗？长期理财是可以买，但是对于经济支柱来说更重要的是疾病和身故保障，理财和养老是35甚至40岁以后才应该考虑的险种，是保险预算和理财预算都比较充足以后才能考虑的，而且这种产品的实际收益率远比演示的低，购买需谨慎，进去再想出来就难了。