新用我血与泪的教训告诉你，给孩子买保险有哪些惊天巨坑

首先我想告诉大家，保险水真的很深，倒不是说它是骗人的，但是文字游戏确实存在，所以完全不懂保险的人千万不要盲目跟风，而且也不要相信销售人员的一面之词，真的存在素质问题，有的保险销售人员甚至会胡说八道的给你下承诺，欺负你啥都不懂，钱交了理赔不了，你找她根本不理你。 我三年之内一共给孩子买了三次保险，前两次都退了，真的是被坑出经验了才买对产品，也因此损失了将近两万的保费，因为退保是只退现金价值的，相当于你一年交1万的话，一年后你要退保，只能退几百块，最多也不会超过1000。所以买错保险真的特别要命，你交钱等于买了把破伞，下雨不起大作用，不交钱吧，又觉得亏了之前交的费用，很鸡肋。 好了下面进入正题，说说我的保险血泪史—— 想给孩子买保险这个念头其实是我妈一开始灌输给我的，那个时候宝宝刚出生，我对于保险的认识就是“有就行了，反正哪家都一样，随便买个价格适中的就行”，相信很多初给孩子买保险的宝妈都是这样。 我生宝宝的时候病房里有很多母婴用品的公司过来加微信，我加进来好几个卖保险的，都是国内的保险公司（那个时候我根本不晓得什么香港保险合资保险外资保险的概念），也是几家国内比较知名的保险公司吧，我妈催我给孩子买保险我就在朋友圈问谁有这方面的渠道，然后就这样开始了我为期三年的斗智斗勇的恶战。 我这里不点名保险公司，免得引起不必要的误会，我也用过来人的经验告诉大家，保险公司没有好坏，只有产品设计的好坏，而这个好坏也仅仅针对你的需求是不是被大概率的满足，因为真的没有十全十美的保险，就好像一件衣服，你穿就很美，她穿就是很难看，所以选择自己合适的保险产品才是正确的，不用对比别人，因为每个人的需求真的不同，这个真理是我花真金白银换来的，真的很肉疼。 朋友圈发出来后，联系我的有两家，一家国内保险公司，一家经济公司（两者差别就是前者只销售自家产品，后者可以搭配销售与多家保险公司的产品，其实懂保险的人可以选后者，因为这样选择空间更多，性价比更高），当时那家保险公司的销售是个特别资深的团队经理，谈判技巧特别娴熟，因为我过去一直也是带团队做销售，所以他的套路很对我胃口，不卑不亢说话有理有据，所以我印象特别好，最终就选择了她们家签约。 应该很多第一次给孩子买保险的朋友都是这样，因为根本听不懂条款，就问这能不能赔，那能不能赔，能赔就买，但是我们不晓得的是，能赔和赔多少、怎么赔是有着惊天地泣鬼神的区别！ 当时这个销售问我给孩子买保险预算多少，却没有问我打算买多少保额，我当时的心里价位就是不超过4000，我也不理解什么重疾住院意外之类的差别，最后这个销售给我配置的最终方案是10万的分红保险，以及医保范围内才可以报销的住院，最后加一个意外医疗，年交保费3600，而那个时候我宝宝才不满一岁，正是买重疾最便宜的年纪。 我来说说这张保单的几个惊天大坑： 1.保额太低，而且分红险费率高没有轻症，更不谈轻症豁免。 保额太低就是10万的重疾保额根本不够干嘛，现在真的患重疾10万能有啥用？这个保额根本就是鸡肋中的鸡肋。分红费率高的意思就是：同样年交保费3600，如果买重疾，零岁宝宝可以买到30万保费，而且可以有轻症赔付，并且轻症赔付后保费可以豁免（轻症比较典型的病种有：轻微的心梗、脑梗，以及冠状动脉介入术等，这些疾病都是高发的），也就是后面的保费不用交了，保险公司给你交。这个就是重疾保险和分红保险的巨大差别。 2.住院医疗不能报销医保外用药。 这个差别可差大了，宝宝如果需要住院的话一般情况都是肺炎、支气管炎之类的常见病，情况严重的话也可能是手足口、肠炎之类的疾病，这些病几乎都需要用到医保范围外的药，那么不报销这些药我们究竟能赔付多少呢？ 我孩子在2岁半到3岁的时候连续住院了6次，主要是支气管炎和高烧，我买了宝宝的医保卡，一年200，这个报销比例在武汉是60%左右，具体我真不清楚，我每次出院总金额都在5000左右，医保扣除我自己一般付费2000到3000左右，主要看用药情况，医保外用药多费用就多一些。其中有一次宝宝高烧入院护士让我签字同意用药单，大概就是告诉我这次用药几乎都是医保不报销的，所以那次出院费用一共4800吧，医保就报销了1000不到。 好了，那我们说说这个住院医疗不报销医保外用药的话，它究竟能补贴多少费用呢？答案就是，医保范围内用药，医保卡假设报销了60%，那么商业报销就给你承担剩余的40%，其他费用你自己承担。 假设这个孩子入院治疗总共花费了5000，医保范围内用药费用为2000，那么医保卡报销给你1200块，商业保险承担剩余的800块，其他医保范围外的费用你自己掏钱。 那么这种保险的意义真的不大，因为现在很多药品尤其是孩子的用药，都不算医保报销范围，医保报销范围并不是说国产就报销，进口不报销，他是有一个报销名录，你不在这个范围就不能报销。 其实如果孩子是肺炎支气管炎入院，很多药都是不报销的，尤其是进口头孢，有些严重的细菌感染就是需要用这种药，一瓶大概100多吧，一天两瓶，住院6天就是1000多，全部自己来，这样的话保险的意义在哪里呢？ 所以给孩子买住院，千千万万要买：没有免赔额！报销药品不限制！年报销额度至少2万起的住院医疗！ 这样才能达到保险的金融杠杆意义，花小钱办大事。 3.意外医疗一定要买按次赔付，免赔额低的。 意外医疗和意外伤害一般捆在一起，意外医疗的意思就是因为意外受伤了，需要医治，这个中间产生的费用保险公司报销。意外伤害就是，这个人因为意外挂了，保险公司赔钱。 小孩子一般建议买5000每次（有些意外是每年5000，而不是每次，这个差别就大了），一年无限次，免赔额低。意外伤害10万的意外险就差不多了，因为5000在问诊解决不了的问题，医保也送住院了，你也可以走住院医疗报销流程了。 然后说一下，意外医疗的报销是不分医保不医保的，只要是因为意外事件导致的医疗费用，扣除免赔额全部赔付，如果还住院了，可以两边都赔付，住院也赔意外也赔。 但是意外事件的性质一定是医生在病历上明确指出的，而不是你说的，需要医生在病历上明确写出来才行。 好了，今天就简单的把孩子买保险的几个大坑梳理了一下，希望对大家有帮助，后面我有空会详细解释各个险种应该怎么买，怎么甄别，如何选择，如果有需要可以留言给我哈。