春节,想必每个孩子都会拿到父母、亲戚朋友送的红包压岁钱。而今,孩子的压岁钱跟当年可不一样了。小时候,几十元就已经觉得是天文数字,可现在孩子们的压岁钱,有的甚至已经达到了万元的级别,这在以前是绝对难以想象的。很多人问,这笔压岁钱该如何处理呢?
讨论这个问题之前,我们先讨论一个问题,那就是:理财的目标是什么?
所谓理财,就是管理现有的资产、资源,通过合理的配置,最终实现家庭的中长期财务目标。基于这个目标,我们能做的如下:
我推荐一个方法“四分法”,也就是说,把一万元钱分成四份来进行管理。四分法几乎可以适用于每个孩子,当然金额不同、年龄不同、家庭状况不同,侧重点可能也不一样。但无论金额多少,都可以分成四份,让孩子从小学会理财、学会保障、学会风险投资,那么孩子的压岁钱才会变得更有意义。
第一部分:储蓄规划
把钱存起来。给孩子开个银行帐户(或以父母的名义开个帐户)专门用来存孩子的压岁钱,让孩子知道储蓄的重要性。
建议占比5%-10%之间,这一部分的主要作用是让孩子了解储蓄及流动的重要性,也是家庭所有投资理财的起点。因为没有储蓄就没有本金,当然也就没有办法进行合理的投资规划,特别是对于比较小的孩子而言,让他们从小养成储蓄习惯是非常重要的。
第二部分:孩子的消费规划
让孩子自己去支配购买他(她)喜欢的东西。需要考虑预算及其合理性;这一部分用于给孩子购买自己喜欢且需要的东西,比例因人而异,孩子越小,比例越低,建议比例在5%-10%之间。主要目的是让孩子有这样一个体验:如何通过合理的预算去满足自己的购物欲望又不超支。
第三部分:关于保险规划
买份保险。可以买教育金保险也可以买医疗险,总之让孩子从小就知道保险的重要性;这一部分是要让孩子明白,每一个人从出生来到这个世界到最后离开,充满了各种各样的风险,而在18岁前孩子的主要风险是两个:第一是意外、疾病;第二是完成未来学业所需要的费用问题。
那么如何去规避风险呢?这就需要通过保险的方式去解决。实际上,保险是一种强制储蓄,同时又具有杠杆的作用:仅用少量的保费撬动更高的保额用来规避风险。
如果要让孩子从小学会投资理财,储蓄是第一步,买保险也是第一步,这部分的比例大约在10%-70%之间。若是意外保障型的产品,比例在10-20%之间;若是教育金储蓄型的,这个比例可以高达20%-70%。具体比例取决于每个家庭的实际情况。关于保险规划,我推荐平安的几个产品供大家作参考:
第一,用于保险规划的预算在5000元以下,推荐“鑫利保险”规划;第二,预算5000元-15000元之间,推荐“少儿平安福”综合保障计划;在15000元或20000元以上,推荐“玺越人生”保险产品。
第四部分:关于投资规划
去做投资。在可接受的风险范围内,让孩子从小就培养理财投资意识,如利润、本金等等是怎么来的。至于投资渠道因人而异,可以买基金股票或其他理财产品。如果孩子未满18岁,建议以父母的名义去实施,但一定要让孩子参与。
这部分主要作用是让孩子明白要想获得更大的回报,就必须承担相应的风险,所以这部分的比例,根据孩子的年龄而定,孩子年龄越小,比例越低,年龄越大或家庭承受风险能力越大,则这部分的比例越高。
这部分与保险一样,具有杠杆的作用,仅用相对少的的投资本金获取更大的收益,当然这里需要时间、专业知识、风险承受能力等。
结 语
最后回到原点:理财的终极目标是什么呢?我个人认为,理财的终极目标就是通过合理的理财规划,让我们的家庭生活变得更加美好!同样,压岁钱的管理,它的终极目标并不是取得更大回报,而是通过压岁钱合理的管理配置,能够让孩子的身心、知识、能力等全方位得到成长,让孩子们拥有一个更加健康快乐的人生!
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