对于家长来说,让孩子越早认识金钱、知道金钱的作用和来源,越早开始培养正确的金钱观念和态度,长大后,孩子越能够擅长处理金钱事务。
根据美国理财教育计划,3岁左右的孩子已经对数字有了初步的认知,就可以开展财商教育了。对3-5岁儿童,财商教育的重点是认识金钱,知道金钱的作用。
“财商”是一种综合能力,不是一个严格的学术概念。它不仅需要熟练的进行数学计算,还需要有长远的规划能力——对孩子如此,对大人也如此。
而从心理学的角度来看,如何从小培养孩子的财商,首要要学习的并非所谓的“认识钱”、“学数钱”或“劳动赚钱”等等能力,而是要让儿童学会耐心地等待,换句话讲,就是“在行为上忍得住”。
关于财商培养,中国家长容易出现一些典型误区:例如觉得孩子年龄还小,他们不懂如何正确、合理地管理钱财,不敢给孩子零花钱,过年过节的压岁钱也是直接没收(我妈就是这么对我的),担心孩子养成乱花钱的坏习惯。
或者觉得只要孩子的数学学好了,那么他自然而然的就懂得如何理财了。但是,我们所说的理财,不是仅仅局限在会花钱这个层面,还包括如何省钱、存钱、钱生钱等等。理财是一种从日常收支平衡到长期退休计划乃至整个人生规划的重要技能,钱是伴随它的核心元素,心理也是伴随它的核心元素。
儿童是否具备数学能力,并不能作为我们培养儿童财商的指标,因为对于低年龄段的儿童来说,他们是不具备基本的加减计算能力的。那我们就能撒手不管了吗?要知道,其实财商培养的核心并不局限在计算能力这一点上。因此,在儿童2岁左右,家长就可以有意识地去培养儿童的理财意识。那么,我们最开始应该做些什么呢?那就是扛挫折能力的培养。
什么是挫折能力?在这里指的是我们平时所说的忍耐力的培养或者延迟满足能力的培养,通俗的来讲,就是学会“忍”。我们要教会孩子“等待”,教他们在碰到“我没法立刻得到我想要的东西”这种情况时,该如何正确地去应对。
一般情况下,儿童在3岁左右就能理解什么叫“等待”,并且有些儿童已经能很好地做到“忍住”这个行为。因此,我会建议家长在孩子2岁左右,已经具备比较好的语言理解和表达能力的时候,有意识地去培养孩子延迟满足的能力。
例如逛完超市,孩子提出想要吃刚才在超市买的糖果时,家长可以和孩子商量说,宝宝想吃糖呀,那你可以等一下吗?等回到家妈妈再给你拿好吗?妈妈现在拎着很多东西,空不出手。
当孩子这种情况下仍然强烈要求立刻吃到糖果时,我们可以进一步地和他说,如果你现在吃,只能吃一颗糖;但是,如果你愿意回家再吃,那么妈妈就奖励你吃两颗糖,你愿意等吗?
当然,让孩子学会“等待”只是我们的初级目标,我们还需要让孩子意识到,不要一味地追求即时的满足,有时候“等待”可以获得更大的回报。这种延迟满足能力的培养,不仅仅有益于儿童以后理财能力的提升,有效地减少冲动消费的发生,也对儿童的终身成长有不可估量的作用。
但是家长需要知道的是,延迟满足能力的培养,是一个长期的过程。经常会有家长问我,有的专家说,孩子有需求了,要立刻响应他们,让他们有安全感,建立安全依恋;但是别的专家又说,孩子有需求了,让他们等一等,要培养延迟满足能力。
那么,问题来了,什么情况下需要及时满足?什么情况下需要等一等呢?我在这里只说一个基本原则,那就是:当孩子有生理需求和情感需求时,需要及时满足,其他都可以尝试让他们等一等。
什么算生理需求和情感需求呢?例如,当孩子肚子饿了,当孩子困了,这是人类基本的生理需求,如果这时候我们还一味要求孩子等一等,那真的很残忍;当孩子摔倒了哭了,急需我们去安慰,这是情感需求,如果我们还说:宝贝,你现在地上趴一会,忍一忍。这就不是残忍这么简单了。
延迟满足能力的培养,我们要在生活中的点点滴滴去实现,家长需要有足够的耐心,因为低年龄段儿童的自控能力不如成人,有时候我们成人都很难做到忍耐和等待。
举个很简单的例子,很多成人总说要减肥,要节食,但是真正坚持下来的有多少呢?所以我们对孩子的要求,要循序渐进,要学会接纳孩子的反复。第一次做到了,很棒,第二次没忍住,没关系,我们再继续努力。
能够合理有据地控制孩子的购买欲
平时经常会看到商场里有孩子吵着要买零食玩具等,甚至赖着不走,更甚者在地上撒泼打滚的,父母要么是严词拒绝,要么是坚持无果妥协收场。父母拒绝的理由要么是哄骗说下次给你买,要么说家里有类似的了,要么说太贵了买不起,这些理由在我看来都有不妥的地方。因此我需要有一种方式,可以让我能够控制孩子过多地购买,同时又让她觉得合理,无从反驳。
自从妞拥有了零花钱,当她在商店看到要买的东西,而零花钱数目又不够时,只能无奈放弃,但也坦然接受这个事实。我只需告诉她,加油继续攒钱哦,她点头说好仿佛又燃起了希望。
这个方式的好处有很多:
1. 避免了很多的亲子冲突;
2. 孩子买不起时不会因为觉得父母没钱感到挫败自卑,因为是她自己攒的钱不够多,或自己之前买东西花完了;
3. 在她零花钱数目范围内的购买她可以自己决定是否购买,能买到的话很有掌控感和成就感;
4. 暂时买不起的东西她知道可以靠攒钱攒够了就能买到,给了她希望,消减了她买不到的挫败感。她知道买不到是暂时的,可以靠自己在将来买成功。
2. 能够帮孩子做财商启蒙
看过很多育儿文章和专家建议,“财商启蒙”这个概念大家已经不陌生了吧。西方国家父母也非常重视这一块,会让孩子从小阅读财经文章,看财经新闻,孩子的生日礼物是一支股票等等。
我还没有那么大的目标,我只是让孩子从认识钱币开始。孩子知道了一元钱币是什么样子的,知道了钱的用途,如何存储,如何使用,在商场学会了看商品价格标签,学会思考是否自己买得起等等。
3. 能够帮孩子做数学启蒙
是的,你没看错。我们都知道孩子对于数量的概念是从具象的的实物数数开始的,那么,数钱和数玩具、数积木是一回事情。
从两岁到现在五岁,我给的零花钱都是人民币一元硬币。要数清楚,就需要孩子一个个地摆弄。硬币碰撞在一起的清脆响声也给了孩子很多的乐趣。孩子就在数钱中练习着数数。当然,每次数完我都会提醒她洗手,三年多的时间,她已经养成了每次碰钱后要洗手的习惯。
在商店要买一个零食或玩具时,孩子也慢慢练习着在心里比较自己零花钱数目和价格标签上的数字谁大谁小。比如渐渐地知道两位数、三位数的大小关系等。
二、怎么发放零花钱,我有四点心得!
1. 每周发一次,让发放金额随着年级上涨
从开始发零花钱开始,我都是每周日晚上固定给孩子零花钱。由于怕自己忘记,我便设置了每周日晚上的闹钟。之所以定在这个时间,是因为周日晚上已经相当于过了双休日,孩子没时间立马花掉。钱便可以存一些时间。
关于发放金额,一开始的时候,是每天一块钱,也就是一周七块钱。虽然不多,但这样孩子比较好理解,好记,而且对于两岁多的孩子,能数清楚七个硬币已经算不错了,超过十块数不太清,也没耐心数了。可别小看七块钱,在公园、超市里买个棒棒糖什么的,妞能自己决定购买了,开心得不得了!
上了小班后,为了有一种进入幼儿园象征长大的仪式感,我把每天1元的零花钱提升为每天2元,也就是每周14元。这时候的妞也已经能数十以上的硬币了。升中班后,也是为了一种鼓励和仪式感,零花钱上升到每周20元。
我觉得这种随着年级的上升提升零花钱的形式我会一直保持上去。同时随着孩子的年纪的增长,使用零花钱购买的东西种类和价格也在提升,“涨薪”也是必须的呀。
2. 锻炼孩子创收
妞的零花钱来源,除了每周“固定收入”外,还有一部分是卖书卖玩具的钱。
亲子阅读是不可少的,而且我又是买书狂,所以定期家里会买好多书。时间长了,家里就会有许多年龄低幼的书不需要了又占地方的放上网络卖掉。以及家里也有许多孩子不要玩的玩具也可以卖掉。
照理说,买书买玩具的钱是我出的(这里所说的书和玩具并不是妞自己零花钱买的,她那点零花钱根本不够买),那么卖掉以后的钱应该归我所有。但是,妞对卖书卖玩具挺舍不得的,即使不看了不玩了也不舍得,或者有时候偷懒不想整理出要扔的东西,但我又觉得堆家里占地方。所以为了鼓励她主动放弃这些书和玩具并且整理出来,我就跟妞约定卖掉玩具和书换得的钱计入她的零花钱。这样她整理“废品”就比较积极了。
3. 压岁钱等红包收入不计入零花钱,我暂管
这里所说的“暂管”是真的暂管,并不是我忽悠她。我自己有个账本,记录她的所有红包金额以及赠与人和赠与时间,将来等她长大会连同钱一起给到她。
红包之所以目前不给她,是因为一方面金额巨大,怕她乱花,另一方面是她根本计算不了大金额的数目。
曾有一次,大概五岁不到的时候吧,她收到一个五百的红包,大概意识到了红包的钱也应该是她的,就说这五百也应该是零花钱呀。我问,我现在给你20零花钱,那再加上五百,一共多少呢,她答不上来。我说等你能算出来了,我才可以给你,现在不行。
4. 零花钱不作为激励手段
就像很多人考虑的一样,零花钱如果和家务、学业等孩子自己义务的事情,或者帮家里人一个忙等事情挂钩,会让她觉得这个不是“我必须要做的”。因着这层顾虑,零花钱制度实施三年以来,我从没有把它作为激励手段使用过。
有人也许会说,零花钱不应该是固定时间给付,这样会让孩子觉得钱是很容易得来的,或者习惯性地等别人发钱,而应该是让孩子懂得怎么赚零花钱。甚至有人说前者是培养打工仔,后者是培养老板。这个理论可能有一定的道理吧。但目前我还没有想到让孩子自己赚零花钱的法子,如果有人有好主意,欢迎告诉我哦。
我一直觉得,理财理财,钱是被动的客体,人才是行动的主体,这主体的能力没培养出来,钱再多也没用,富不过三代的事儿。而放到财商这个相对比较新的概念上的时候,我坚定的认为,最基本的一条,就是“绷得住”,花钱绷得住,省钱绷得住,攒钱绷得住,财商才有可能在线。
最后,如果你对于孩子财商培养很感兴趣的话,我还给你推荐本书:
Make Your Kid A Money Genius (Even If You're Not): A Parents' Guide for Kids 3 to 23
实操性挺强,可惜的是目前还没中文版。
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