爱跳舞的大象bork如何买宝宝的保险？
刚当上新手妈妈和新手爸爸的时候，我们手忙脚乱，享受这份甜蜜温馨。静下心来的时候，也总是想给到孩子更周全、更靠谱的保障，总觉宝宝萌萌的那么弱小，值得我们尽自己最大努力，给到他们最好的保护。于是在宝宝吃饱穿暖之外，我们在对着孩子那张天真可爱萌呆脸脸的时候，会不会有那么一会出神。敏感的设想宝宝未来可能会遇到的一些来自外界的风险，比如疾病、意外。
一个家庭承受风险的能力是有限的，我们可以通过保险这个金融工具把大风险转移到保险公司。于是很多家庭，可能家里的第一份保单是来自于孩子，很多人想要买保险，也都是从宝宝开始的。
怎样合理的给孩子配置保险呢？
那怎么给孩子买保险，才能更好地保护孩子。
首先，我们来看下小孩会遇到哪些棘手的问题。
1、疾病风险
小孩子免疫系统还没有发育成熟，受到外界细菌、病毒等不良环境的影响，比成年人更容易生病。感冒发烧这种小病倒不是大问题，怕的是白血病这种大病，一般的治疗费用要40万-50万，如果要涉及到骨髓移植，那可能就要高达100万以上。一般家庭很难承担得起，对父母更是情感上与经济上的双重打击。
所以，针对疾病风险，我们可以配置重疾险+医疗险来转移。
（1）重疾险：是指触发了合同约定的疾病条款，保险公司会一次性赔付一笔钱，即保额。这笔钱我们可以自由支配，用于出院后的康复、营养费等，也可以用于家庭中大人照顾孩子不得不离开工作岗位的收入损失；相当于保险公司把3-5年的工资收入提前给到家庭，避免家庭生活质量因为疾病下降太多。
我们推荐重疾险的科学保额应该设为家年收入的3-5倍。因为大病一般都有5年存活率，如果5年内不出大问题，就可以认为几乎痊愈，所以保额能尽量保证家庭5年内经济收入不受影响。
（2）医疗险：是一种实报实销的险种，即住院、门急诊的相关费用，扣除社保报销的费用以及免赔额，都可以在保额内来找保险公司来报销。这里也建议孩子一出生，就先把少儿医保办上，让孩子以社保身份来参加商保。
2、意外风险
小孩子抓到什么东西都喜欢塞到嘴里尝一尝、活泼好动，喜欢爬高追赶，这是孩子的天性。但也正是这种天性，让他们成为了最易受到伤害的群体。小孩子缺乏自我保护能力，还偏偏灵活好动，大人没有办法做到时时刻刻盯着，意外就容易发生。不出门有烫伤、摔伤等，出了门还得担心溺水、交通事故这些意料之外的事情。
根据联合国儿童基金会的报告：中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。意外伤害已成为包括我国在内的世界上大多数国家儿童致死的最主要原因。
所以，针对意外风险，我们可以通过配置意外险来转移。
意外险：是指针对意外发生的身故、残疾、医疗等事故，保险公司会赔付或报销一定的金额。
3、教育中断风险
孩子在教育期的资金是完全依赖于父母的资金储备和规划。现在孩子各类辅导班、培训班、游学等活动都是一笔不小的开支。如果父母还有让孩子出国留学的打算，那就更需要一笔几十万、甚至上百万资金的储备。若在孩子成长过程中，没有提前把这个钱规划好，万一家里出现变故，比如父母一方失业或者生病，就可能导致孩子的教育受到重大影响。
结合以上风险，建议孩子的保险这样配置：
重疾险+医疗险+ 意外险+教育金，不建议给孩子买寿险。
为什么不推荐给孩子买寿险呢，原因如下：
第一，保险监管规定，未成年人的身故赔付是有限额的，买多了也没用；国家针对未成年人的身故赔付规定：10岁以下最高20万，10岁-18岁最高50万。
第二，从风险角度看，保障身故责任实则是保障对家庭的经济责任。小孩不创造收入，对家庭经济也不存在责任一说。孩子的身故并不会带来经济损失，而是无法用金钱衡量和弥补的精神伤痛。所以，从这个意义上说，孩子不需要“保身故”的寿险，这部分预算完全可以拿来去做其他保险的配置。
孩子的保险应该怎么挑选，才更适合呢？
1、重疾险怎么挑选
小孩和大人的重疾险，其实并没有本质上的区别，保障的都是重大疾病。不过，给孩子买的时候，下面这三点需要大家注意：
（1）看保额
目前儿童大病的治疗费用一般在30万到50万，其中白血病治疗费用甚至高达百万。加上孩子生病期间，父母因照顾孩子而引起的经济损失，儿童重疾险的保额建议至少50万，预算允许的话，100万以上更佳。
（2） 看保障期限
保障期限当然是越长越好，预算允许的情况下建议选终身。我们都知道，大病是我们每个人一生都会面临的风险，而且年龄越大风险越高，而孩子还小，发病率不高，所以保费非常便宜。一份责任相同的50万终身重疾险，30年交，一个3岁的孩子买只要3千元，而一个30岁的成人买则要6千元，价格相差一倍。既然迟早都要买，为什么不在价格最便宜的时候先把保障做好呢？
（3）看责任
需要涵盖少儿特疾和少儿罕见疾病，针对少儿高发重疾有额外赔付的更好，比方说买50万保额，白血病额外赔付50万，一共赔100万。
2、医疗险怎么挑选
在说医疗险之前，这里建议父母先把孩子的医保交上，它是国家具有福利性质的一个险种，很划算，值得尽早配上。但是，医保对于报销额度、比例和用药范围要求较多，不能报销的部分，还是需要自己承担的。
所以最好是孩子医保+医疗险双管齐下：孩子医保先报销，再用医疗险来报销剩下的费用。比如常见的小儿肺炎，住院费用在8000元左右，社保报销70%后，剩下的3000元费用由医疗险来覆盖。
回到医疗险，医疗险的通常分类有小额医疗险、百万医疗、中端医疗、高端医疗，保费也顺次变贵。
小额医疗险虽然能经常用到，但只能解决小风险带来的医疗支出，遇上严重的病，那点保额是杯水车薪，有多余的预算可以再考虑这种。百万医疗即保额一般为100万以上，一般有1万的免赔额，只能报销二级以二级以上公立医院普通部的医疗费用。中端医疗可以设置无免赔额，且可以选择覆盖到公立医院的特需部和国际部。高端医疗覆盖了中端医疗的所有责任，且可以覆盖到私立医院甚至和睦家这种昂贵医院，就医环境和就医体验会更佳。部分家长还对孩子看牙、打疫苗等有保险需求，也可以用高端医疗险来解决。
我们挑医疗险的时候需要关注以下三个问题：
（1）续保条件：有保证续保条件的优先选择；不因个人身体健康变化或历史理赔记录影响个人续保的更好。
（2）免赔额：它是指医疗费用社保报销后，保险公司不报销的需要自己承担的部分。所以免赔额越低越好，百万医疗的免赔额通常为1万元；中端医疗和高端医疗可设置0免赔额，即都可以报销，无需自身承担任何费用。免赔额越低越好，报销比例越高越好，报销范围最好是能报销社保外用药（如进口医疗器械或进口药物等）。
（3）保额：即能够报销的医疗费额度，尽量选择100万以上保额。
3、意外险怎么挑选
说到意外险，大家可能都会首先想到学平险，因为学平险是专门给学生设计的，学校里一般都会有学平险的统一采购或推荐。不过学平险作为一种普惠型保险，虽然价格不贵，但各项保额普遍偏低。
意外险的投保门槛很低，一般没有健康告知，大部分人都能轻松购买。所以，我建议大家买一年期的就很好，尽量不选择保几十年的。一是这种保费贵，二是这种产品的保障内容一般都没有单年次的强，性价比不高。
针对孩子的意外险，要关注下面三个要点：
（1）弱化身故：国家针对未成年人的身故赔付有如下规定：10岁以下最高20万，18岁以下最高50万。所以，我们给孩子买意外险，保额不需要太高。
（2）关注伤残保额：保额最好能买到50万以上。比如一个人工耳蜗都要几十万，一旦伤残更可能导致一辈子的收入水平下降。
（3）意外医疗：孩子更容易发生跌倒、烫伤等意外，所以最好有意外医疗保障，并且不限社保，保额高于1万的更好。
4、教育金怎么挑选
重疾、医疗、意外这三大基础险种买完以后，还有能力，可以给孩子配置教育金。教育金的选购涉及到系统性的资金规划，可以用年金以及其他带有长期储蓄性质的保险工具来解决。
最后，再次提醒大家，买保险要“先大人，后小孩”，父母才是孩子最好的保险。假如大人发生疾病或者意外，孩子的保单是帮不上忙的。只要有父母在孩子身边，孩子就有最好的保护伞。
无论未来如何变化，不变的，是我们给孩子的爱和孩子追寻幸福的初心。对于父母来说，我们能给孩子最好的未来，莫过于帮他们一起抵御那些可能出现的“最坏的”。
希望每一位关心孩子的父母，都能给孩子一份全面的保障。让他们在人生途中遭遇疾病或意外时，能够波澜不惊地应对，无所畏惧地前行，这就是父母对孩子最好的爱和守护。#科学育儿让宝宝更聪明
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