思思险趣乐园一文看懂怎么给孩子买保险（小白全攻略）
保险条款太复杂了1我看着都头蒙，不知道到底该买什么
我相信不止一个家长有这样的困惑，小天使的出生牵动柔软的心，想给孩子买保险，但看了网上很多测评，见了不止一个代理人，是越看越乱。
最后的结果无外乎：对比了很多家，耐心耗尽，凭直觉选了一个。但究竟怎样，还是说不清楚。
对比了很多家，做了大量研究，最后可能还是完美“入坑”。
找身边的朋友买了一个。如果很专业是幸运，如果不尽合理，可能会陷入退不退的两难境地。
彻头彻尾的人情单，此种情况大部分是不知道保的什么。
找专业人士买，往后大概率是妥妥滴放心。
今天我们就来看下到底该怎么给孩子买保险。
1风险扫描：孩子会面临什么样的风险
买保险先要了解孩子通常会面临什么样的风险，才能对症下药。通过3个例子感受一下：
意外风险
5岁小孩H在小区骑自行车玩耍时，不慎摔倒，下巴磕破了。去最近的私立进行了缝针治疗，费用将近1万。
一般疾病
2020年11月8日4岁小朋友因感染肺炎需要住院，通过7天住院治疗之后，于2019年11月16日康复出院，总计花费5341元。
重大疾病
2021年6月的一天，A先生在带孩子体检时，查出来多项血常规指标异常，一周后复查依旧异常。经全面检查后，孩子被确诊为：急性淋巴细胞白血病。
前期放化疗疗共花费69580元，后期如果要进行骨髓移植，至少还需要30～50万。
其中，意外和一般疾病发生率较高，重大疾病发生率低，但一旦发生，将对整个家庭产生重大的影响。
2心中有数：孩子需要购买哪些保险
都说保险界有“四大金刚”，重疾险、医疗险、意外险、寿险，那是不是每一种都需要给孩子买呢？一般来说，给孩子买保险，遵循先保障后理财的原则。
建议的合理搭配为：社保+重疾+医疗+意外。
一、社保
孩子的社保是必上的，国家给予的福利，价格便宜。
优势：
无论有没有发生过重大疾病，都可以无条件承保；
购买某些商业保险可以享受优惠费率；
劣势：
封顶线限制：拿北京来说，儿童住院起付线650元，封顶20万（报销比例75%～80%）
报销比例限制：甲类药1858种最高报90%，乙类药817种，自付10%～35%，丙类药192455种，全自付，大量的进口药、特效药、救命的药全在这里。
二、重疾
重疾的发生率有多高？如果在网上搜索重疾发生率，你会发现这样一句话：人一生患重疾的概率是72.18%。
这个数据是从重大疾病发生率表来的，其实对于不同年龄段是不同的。总体来看超过60岁后，重疾发生率急剧上升。而治疗一场重疾的费用通常要几十万乃至上百万。
但是不是对于孩子来说发生率低就可以先不配置？答案是否定的。
我们通常意义上说的概率是群体概率，但对于个体来说，概率只有0和100%。给孩子买重疾一个很大的优势就是：保费便宜、保障时间长。
我们常常在朋友圈看到各类重疾的筹款，很惋惜也很无力，几十万的治疗费用可能会使很多家庭吃力，但几千块的保费大部分出的起。
三、医疗险
医院是个没有讨价还价的地方，说多少是多少。在电视中我们经常听到：砸锅卖铁也要救我的孩子。
但残酷的现实是，卖房也不一定够。可能很多人会说，不是已经买了重疾险了么？重疾险的只能赔偿符合条款约定的疾病，而且真的不一定够。对于任何年龄，医疗险建议人手一份。
四、意外险
意外险一般费用低，对于孩子来说主要针对猫抓狗咬、摔伤烫伤的小额医疗费用。针对此种风险，家庭可以选择性价比极高的意外险或者风险自担。
2按图索骥：如何给孩子合理配置保险
如何给孩子合理配置保险，对于不同预算的家庭，可根据需求进行选择。
组合方式一：定期重疾+百万医疗+意外
适合家庭：1000～2000左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐
组合优势：极少的保费能在前二三十年给到孩子最基本的保障，等后期经济充裕再进行补充。
组合劣势：保障时间短，后期再补充保费会高太多；如果中间发生风险，基本不可能再有重疾险的购买资格。
组合方式二：终身重疾+百万医疗+意外
适合家庭：3000～6000元左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐（70%以上的选择）
组合优势：大部分家庭能承担的起；侧重解决基本的就医费用问题。可称“官方标配”。
组合劣势：医疗险的就医区域为普通部，无法解决医疗品质和医疗资源的问题。
组合方式三：终身重疾+中高端医疗+意外
适合家庭：5000～10000元左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐
组合优势：医疗险可以覆盖孩子特需、国际的就医需求；享受医疗险直付服务，无需垫付医药费。
组合劣势：就诊地域仅限国内，且不涵盖昂贵医院，比如北京的和睦家。
保险条款太复杂了1我看着都头蒙，不知道到底该买什么
我相信不止一个家长有这样的困惑，小天使的出生牵动柔软的心，想给孩子买保险，但看了网上很多测评，见了不止一个代理人，是越看越乱。
最后的结果无外乎：对比了很多家，耐心耗尽，凭直觉选了一个。但究竟怎样，还是说不清楚。
对比了很多家，做了大量研究，最后可能还是完美“入坑”。
找身边的朋友买了一个。如果很专业是幸运，如果不尽合理，可能会陷入退不退的两难境地。
彻头彻尾的人情单，此种情况大部分是不知道保的什么。
找专业人士买，往后大概率是妥妥滴放心。
今天我们就来看下到底该怎么给孩子买保险。
1风险扫描：孩子会面临什么样的风险
买保险先要了解孩子通常会面临什么样的风险，才能对症下药。通过3个例子感受一下：
意外风险
5岁小孩H在小区骑自行车玩耍时，不慎摔倒，下巴磕破了。去最近的私立进行了缝针治疗，费用将近1万。
一般疾病
2020年11月8日4岁小朋友因感染肺炎需要住院，通过7天住院治疗之后，于2019年11月16日康复出院，总计花费5341元。
重大疾病
2021年6月的一天，A先生在带孩子体检时，查出来多项血常规指标异常，一周后复查依旧异常。经全面检查后，孩子被确诊为：急性淋巴细胞白血病。
前期放化疗疗共花费69580元，后期如果要进行骨髓移植，至少还需要30～50万。
其中，意外和一般疾病发生率较高，重大疾病发生率低，但一旦发生，将对整个家庭产生重大的影响。
2心中有数：孩子需要购买哪些保险
都说保险界有“四大金刚”，重疾险、医疗险、意外险、寿险，那是不是每一种都需要给孩子买呢？一般来说，给孩子买保险，遵循先保障后理财的原则。
建议的合理搭配为：社保+重疾+医疗+意外。
一、社保
孩子的社保是必上的，国家给予的福利，价格便宜。
优势：
无论有没有发生过重大疾病，都可以无条件承保；
购买某些商业保险可以享受优惠费率；
劣势：
封顶线限制：拿北京来说，儿童住院起付线650元，封顶20万（报销比例75%～80%）
报销比例限制：甲类药1858种最高报90%，乙类药817种，自付10%～35%，丙类药192455种，全自付，大量的进口药、特效药、救命的药全在这里。
二、重疾
重疾的发生率有多高？如果在网上搜索重疾发生率，你会发现这样一句话：人一生患重疾的概率是72.18%。
这个数据是从重大疾病发生率表来的，其实对于不同年龄段是不同的。总体来看超过60岁后，重疾发生率急剧上升。而治疗一场重疾的费用通常要几十万乃至上百万。
但是不是对于孩子来说发生率低就可以先不配置？答案是否定的。
我们通常意义上说的概率是群体概率，但对于个体来说，概率只有0和100%。给孩子买重疾一个很大的优势就是：保费便宜、保障时间长。
我们常常在朋友圈看到各类重疾的筹款，很惋惜也很无力，几十万的治疗费用可能会使很多家庭吃力，但几千块的保费大部分出的起。
三、医疗险
医院是个没有讨价还价的地方，说多少是多少。在电视中我们经常听到：砸锅卖铁也要救我的孩子。
但残酷的现实是，卖房也不一定够。可能很多人会说，不是已经买了重疾险了么？重疾险的只能赔偿符合条款约定的疾病，而且真的不一定够。对于任何年龄，医疗险建议人手一份。
四、意外险
意外险一般费用低，对于孩子来说主要针对猫抓狗咬、摔伤烫伤的小额医疗费用。针对此种风险，家庭可以选择性价比极高的意外险或者风险自担。
2按图索骥：如何给孩子合理配置保险
如何给孩子合理配置保险，对于不同预算的家庭，可根据需求进行选择。
组合方式一：定期重疾+百万医疗+意外
适合家庭：1000～2000左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐
组合优势：极少的保费能在前二三十年给到孩子最基本的保障，等后期经济充裕再进行补充。
组合劣势：保障时间短，后期再补充保费会高太多；如果中间发生风险，基本不可能再有重疾险的购买资格。
组合方式二：终身重疾+百万医疗+意外
适合家庭：3000～6000元左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐（70%以上的选择）
组合优势：大部分家庭能承担的起；侧重解决基本的就医费用问题。可称“官方标配”。
组合劣势：医疗险的就医区域为普通部，无法解决医疗品质和医疗资源的问题。
组合方式三：终身重疾+中高端医疗+意外
适合家庭：5000～10000元左右
建议指数：⭐ ⭐ ⭐ ⭐ ⭐
组合优势：医疗险可以覆盖孩子特需、国际的就医需求；享受医疗险直付服务，无需垫付医药费。
组合劣势：就诊地域仅限国内，且不涵盖昂贵医院，比如北京的和睦家。
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