消费型VS储蓄型，保险的区别竟然那么大

投资行业有句老话，叫“不问赚多少，先问亏多少”。这是指，一个正确的投资观念往往不仅仅是计算收益几何，而是首先思考如何止住亏损。因此，在家庭理财配置中，保险因其抵抗风险的功能，往往成为家庭理财的第一步。那么，在林林总总的保险产品中，消费险和储蓄险两大品种主要有哪些区别呢？以下三点有助于我们认识这二者的区别。

区别一：价格相差悬殊

顾名思义，消费险意味着“交了保费不再返还”的保险，相当于单纯支付“保护费”；储蓄险是指“交了保费择期返还”的保险，相当于“保护费+定期储蓄”。

因此从“羊毛出在羊身上”的基本角度，我们不难理解，如果是对同一类项目的保障，消费险的单价势必要远远低于储蓄险的单价。例如某品牌的意外伤害保险，对于30岁的健康成年人，在同样30万保额的情况下，消费险种年缴费仅为120元，而储蓄型保险承诺20年后返还保费，年缴费则高达1280元，相差了将近10倍。

正是因为消费险高超的性价比，近年来尤其受到保险市场的青睐，尤其是对于经济条件并不宽裕的家庭而言，既无法配置足额保险资金，又想获得风险保障，那么消费险则是解决问题的好方法。

区别二：可续保性不同

那么，从经济角度而言，是否应该把所有保险都果断买成消费险呢？专业人士的意见是，也不绝对。这就要求我们首先要明确消费险的缺陷，即相对于储蓄险，消费险具有因保障时段短所导致的续保不确定性。

具体而言，是说储蓄险通常为“连续缴纳几十年，中途出险后续乃至终身豁免”；而消费险通常为“交一年，保一年”，虽然投保人具有每年可以更换品牌和产品的自由，但如果中途出险后，再想更换其他品牌保险，则往往会由于既往病症而被拒保，就算当前产品承诺“100%续保”，然而目前为止，这仅仅还停留在商家的“口头承诺”阶段，并没有任何一款产品将此条款正式写进了保险条款，因此对投保人而言存在续保风险。

区别三：保障内容不一

通常而言，消费险和储蓄险还存在保障范围的区别。如以重疾类保险为例，储蓄型重疾保险往往覆盖风险全面，包含轻症甚至多次理赔保障；而消费型重疾保险往往不包含轻症类保障，覆盖风险一下子少了一半，因此在经济条件允许的情况下，重疾类保险应配备储蓄型的更有保障。反之，相对于意外伤害保险，因其保障内容相差无几，完全可以选择消费型保险，在覆盖风险的同时，不必要为了追求几十年后保险金的返还，而锁定当前的现金流。