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保险和理财

许多男人都很享受初为人父的感觉。不过,与两人世界的浪漫潇洒相比,三人世界更需要安定与稳固,其中最重要的是有一个稳固的经济基础,为孩子将来的生活和教育做保障。因此,作为家里的首席理财师,从现在开始,你要开动脑筋为家庭做理财规划了。


给宝宝买保险明确购买的目的

挑选保险之前,你们首先要明确购买保险的目的:为宝宝的健康建立保障?当作家庭储蓄?还是投资理财?要知道买保险不可能比买卖股票基金或者房产更赚钱。做投资的话,一定有回报率更高的项目可以选择,所以家庭购买保险一般都以健康保障和家庭储蓄的角度为出发点。

1.作为健康保障

宝宝年幼的时候,爸爸妈妈最担心的就是发生重大疾病或者意外事故。以国内的医疗现状,治疗费用会给整个家庭带来巨大的压力,甚至倾家荡产、因病致贫。通过购买保险,在意外发生时转移风险,能帮家里渡过难关,并且保证相对稳定的生活。

这类保险项目有:意外伤害医疗补偿、重大疾病医疗补偿和身故补偿等等,通常是消费型保险。


2.作为家庭储蓄

你可以把它看作一种强制储蓄,就像每年往银行里存一笔钱,累积相应年限之后,连本带利取出来,或者从某个约定的时间开始返还,持续一定年限。购买这样的保险主要就是强制自己存钱,同时获取一些保障功能,以储蓄为主、保障份额为辅。

这类保险项目有:教育金、创业金、婚嫁金和养老金等等。在不同的保险公司,也有分红型、返利型、万能型等各种组合。这些都是储蓄型保险。


消费型保险VS储蓄型保险

1.消费型保险

购买相应险种后,如果在合同约定的时间内发生保险事故,保险公司将按照约定额度进行补偿或给付;如果未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。

这类保险产品通常是单一功能的保险,以一年为一个投保周期,每年保费几十元至几百元不等,最高获赔金额在二三十万元,甚至更高。保险项目以应对各类突发风险为主,比如意外伤害、重大疾病等,旅行保险也属于这个范畴。消费险的优势在于用最低的保费实现最高的获赔保额。

消费型保险在市面上并不多,每个保险公司都会将它作为基础产品。不同公司设计的保费、保额和保险项目内容会有一些细微差别,但也大同小异。但有一点要注意,给宝宝购买这类保险时,不要附加“身故险”。因为国家保监会规定,不满18岁的未成年人购买身故险,保额最高不得超过10万元,超过10万元的按10万元赔付。如果将重大疾病保险等项目和身故险放在一起,会影响最终获保的金额。如果希望得到身故保障的话,那么可以选择储蓄型保险。


2.储蓄型保险

储蓄型保险具有保障与储蓄相结合的功能,大多是组合型保险。如果合同约定时间内没有出险,即没有使用保障功能,那么合同到期时,保险公司将会把累积的保费返还给被保险人,其中会包含一些额外的收入。

这与银行的零存整取相似,零存保费、到期整取。每年保费根据购买险种而定,通常为几千元,其最高获赔金额低于基本的消费型保险,通常为10万元。常见的教育金保险、创业金保险和养老金储蓄等,都属于这个范畴,目前市面上很流行这类保险。一方面是因为这种组合的险种比单一功能的险种利润高,保险公司更愿意开发和推荐这样的产品;另一方面,中国的爸爸妈妈们储蓄意识都很强,使得教育基金、创业基金等项目具有更大的市场需求空间。

例如,你购买了一份储蓄型保险。它的主要保险项目是教育基金,同时将重大疾病、意外医疗、身故补偿、住院津贴等囊括在内,还带有分红。合同期间,宝宝患病住院,此项赔付会消耗共用保障金额,之后教育基金返还就会受到影响。如果疾病情况严重,将所有的保障金额都花光了,那么合同也就自动终止,其他的保险项目自然也就没有了。也就是说,一份组合型保险的众多项目,通常都是相互关联的,无论哪种情况,只要出现了赔付,你们规划的教育基金储蓄就无法达到最初期待的金额。

那储蓄型的险种是不是不划算呢?其实也不能这样说。首先,它强化了你的储蓄行为,如果没有购买这份保险,可能你们也就在日常生活中把钱花掉了。对于理财规划观念较弱的人来说,有这样一份约束未尝不是好事。至于共用保险金额的尴尬,也并非没有办法化解。


设计专属的保险产品组合

简要了解消费型保险和储蓄型保险之后,就可以根据购买保险的目的,具体考虑给宝宝买哪种保险了。每种保险都有自己的优势和劣势,适合自己的就是最好的。基于两种类型的保险都有各自的针对性,为宝宝未来的保障做规划时,你也可以根据保险项目的不同内容,建立自己的个性组合,以便获得尽可能多的保障。

比如你想购买保险,在宝宝0~10岁的10年间提供保障。假设单一的重大疾病保险,简称重疾险,每年保费500元;含有重大疾病保险的组合型教育金保险,简称组合险,每年保费5000元,同时假设在合约期间发生了重大疾病赔付。那么不同保险产品及组合的保障情况大致是这样的(具体个案以相应保险合约内容为准):

通过这个假设案例,可以看出使用不同类型的保险组合,能发挥更大的作用,使宝宝获得更好的保障。当然这仅仅是个简单的举例,实际的保险产品条款和理赔程序,情况要复杂得多。总而言之,要结合自己的需求,仔细研究保险项目和合约,切不可因为怕麻烦,草草交钱了事,等到出险索赔时才发现其中的纰漏。


给宝宝选择保险需要注意的地方

1.先保父母,再保宝宝

父母是宝宝的经济来源和生活依靠,如果只顾着给宝宝建立完美保障,一旦父母发生意外,不能继续支持宝宝的生活和保障计划,那也是白搭。通常父母双方最好都能有一份或几份不同的保险产品,在重大疾病、意外、残障、身故等项目上给予高额保障。选择消费型的保险就可以,每年保费低,不会对家庭经济造成负担,出险时赔偿金额也相对较高。如果还有额外的经济能力,还可以考虑养老保险,作为社会养老保险的补充,将来减轻儿女的负担。


2.不要相信高额返利

根据国家银保监会相关规定,一般情况下,保单预定利率不得超过年复利的2.5%(复利就是上一年的利息计入下一年的本金)。按2013年10月银行的整存整取存款利率,三个月年利率是2.6%,半年是2.8%,一年是3.0%。[1]也就是说,保险利率不会比银行利率高。所以如果有人向你推销回报率超高的“保险”,那么一定要担心是否遇上非法集资,甚至以保险为名义的诈骗。天上不会掉馅饼正好砸到你头上,别因为一时贪心,浪费钱财。


3.货比三家、坚持主见、详读条款

在你确定想要购买保险的大致类别之后,就可以分别向不同保险公司咨询相应的细则。看起来很相似的保险产品,其保障范围、免赔额度(多少金额以下是不赔的)、索赔过程等都有差别,确定购买意向前要将这些条款仔细对比。通常保险公司的网站上都有这些内容可参考,你也可以向销售人员咨询,相信他们会非常乐意了解你的购买需求。

有些销售人员本身只了解皮毛,或者故意选择性回避一些问题,一味向你灌输某些保险产品的好处,强调分红政策等左右你的选择。遇到这样的推销时,不要被诱导,坚持自己做足功课的研究结果。可以将自己的疑问先写下来,有针对性地和销售人员讨论,多比较才不容易受到推销策略的影响。确认购买时,销售人员会拿着很厚的合同给你签署,要仔仔细细详读这些条款,特别是免责条款、特别约定等,不要着急签名。


4.购买是保障的开始

缴费并不是购买保险的结束,而仅仅是开始。别忘了按时交纳保费;别忘了将保险的有效期限、保障项目和重要的赔付条款等写成标签,和保险合同一起妥善保存,以便需要请求赔付时取用;别忘了在保险到期之后,及时相应的补充,以免在空窗期出现问题而措手不及。如果你对这么细致的工作没信心,不妨交给妻子来完成。


关于保险理财你最想问的问题

1.消费型保险是不是没有储蓄型保险好?因为如果没出什么事,这钱就白花了。

不能单纯因为这个原因来评判哪种类型的保险更好。购买保险最根本的需求是以获得保障为前提,并且是以尽可能低的投入获得尽可能高的保障。在获取足够的保障之后,再考虑其他功能。


2.宝宝多大可以买保险?有没有年龄限制?

不同的保险公司和不同的险种对被保险人的年龄要求也不同。一般最小是从新生儿28天或30天可以投保,同时保险合同还有一个生效期,如果宝宝在生效期之前出险,也不会进行理赔。


3.商保和社保有没有冲突?

大部分商业保险和社会保险没有冲突。不过有些保险公司规定,如果进行社保报销,那么他们只承担社保未报部分的一定百分比,购买保险前要详细研究合同条款。


4.有没有必要给宝宝买终身险?

购买终身险需要将通货膨胀的因素考虑进去。比如你在2000年,为0岁的宝宝购买了一份60年的终身险,最高保额为10万元。那么别说等到2060年,就是现在,10万元的价值也已经大不如前。而这类保险项目通常会把保费拉高,使眼前的经济负担增加。更何况当宝宝成家立业之后,他也应该有能力为自己进行保障了。


5.在几家保险公司都买一份重疾险,是不是就可以得到多倍的赔偿?

保险并不是买得多、赔得多。出险时,医院提供的收费清单通常只能归属一家保险公司赔付,无法再向其他的保险公司索赔。

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